Назад

Профессиональный взгляд на негосударственную пенсию

22 Апреля 2021

Выход на пенсию — событие, которое нужно планировать. Этот постулат не нуждается в доказательствах. Большинство из нас, независимо от социального статуса, ищут для себя способы получения дохода после завершения карьеры. Кто-то начинает играть на рынке акций, кто-то — инвестировать более консервативно. Некоторые предпочитают следить за предложениями банков и размещать средства на депозитах. Но пока, к сожалению, мало кто знает, что самым надежным инструментом, специально разработанным более 20 лет назад именно для долгосрочного обеспечения финансового благополучия, является договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), заключенный с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

Договор НПО — это разумная альтернатива депозитам и самостоятельной игре на фондовом рынке. Заключив договор, вы передаете свои средства в профессиональное управление тем, у кого принципы сохранности и доходности законодательно закреплены в качестве основополагающих. С учетом долгосрочности инвестирования вы получаете накопленный за период доход, который не зависит от краткосрочных изменений рыночной стоимости активов и исторически превышает не только инфляцию, но и ставки депозитов ведущих банков. И, что немаловажно, это продукт с более чем 20-летней историей.

Цель договора НПО — создание пенсионного капитала для последующей выплаты негосударственной пенсии. Государство мотивирует граждан именно к такому долгосрочному инвестированию, предоставляя налоговые льготы. Вкладчик может получить 13% от суммы своих добровольных взносов в виде возврата НДФЛ, что дополнительно повышает привлекательность продукта.

Какие основные тенденции мы видим на этом сегменте рынка?

Банк России провел масштабную оптимизацию рынка НПФ, добившись его устойчивости и блокировав ряд негативных тенденций. Участники рынка регулярно проходят стресс-тестирование на соответствие структуры инвестиционных портфелей потенциальным угрозам.

Изменяются на рынке и бизнес-процессы: цифровые технологии становятся стандартной услугой,и клиенты недоумевают, если не могут получить, например, услугу по оформлению пенсии в режиме онлайн.

Рынок меняется, и вместе с ним изменяются и наши клиенты. Более 6 млн человек формируют пенсионный капитал в НПФ самостоятельно или с помощью работодателей в рамках корпоративных пенсионных программ.

Изменился средний возраст клиентов. С возраста 45+ мы сейчас пришли к тому, что основными нашими клиентами являются люди 35-39 лет. Молодежь начинает сознательнее относиться к своему будущему. Растет и объем средств, которые ежегодно клиенты перечисляют на свои пенсионные счета. За 2020 год только в нашем фонде объем взносов клиентов увеличился по сравнению с итогами 2019 года больше, чем в 2,5 раза.

Так что же мы как отрасль можем предложить клиентам?

Надежность и доходность

В течение последних лет регулятор усилил требования к участникам рынка, скорректировал список инструментов для инвестирования пенсионных средств и проводит ряд инициатив по минимизации для клиентов НПФ сопутствующих рисков. В результате клиенты, доверяющие свои средства пенсионным фондам, могут получать доход на средне- и долгосрочном горизонте выше инфляции. Возьмем непростой прошедший год. Средняя доходность в отрасли по нашим подсчетам была примерно 5,4%, а годовая инфляция,по данным Росстата, — 4,9%.

Если говорить конкретнее, то по итогам 2020 года мы, например, увеличили счета наших клиентов по сбалансированному инвестиционному портфелю на 5,31%, а накопленная доходность, распределенная на счета участников и вкладчиков за 2016-2020 годы, составила 41,24%, что соответствует средней доходности в размере 7,15% в год.

И не будем забывать о налоговых льготах. С добровольных взносов, не превышающих 120 000 рублей в год, можно вернуть 15 600 рублей за счет социального налогового вычета. При этом учитываем, что деятельность НПФ основана на принципах сохранности, закрепленных законодательно.

К тому же, интересный факт, пенсионный капитал на стадии накопления не подлежит принудительному изъятию, например, в случае банкротства.

Высокая технологичность

За последние три года пенсионные фонды инвестировали много ресурсов в модернизацию бизнес-процессов. Наличие как минимум качественного личного кабинета, мобильного приложения — обязательный атрибут каждого серьезного участника рынка. Кроме того, НПФ начинают интегрироваться в банковские онлайн-платформы, предлагая комплексное обслуживание совместно с крупными финансовыми структурами. Подобная интеграция позволяет выходить на большее количество потенциальных клиентов, предлагая им расширенную линейку сервисов и предложений. Для клиентов, предпочитающих онлайн-операции, это крайне важный аспект. Таким образом, НПФ идут навстречу интересам молодых людей, для которых простота входа в продукт и онлайн-отчетность — стандартные и востребованные практики.

Комплексный подход

Наравне с негосударственным пенсионным обеспечением НПФ помогают своим клиентам формировать накопительную пенсию. И,несмотря на то что поступление взносов работодателей на накопительную пенсию граждан прекращено с 2013 года, более 37 млнчеловек доверили свои накопления НПФ. Фонды управляют 2,7 трлн рублей. Эти средства, защищенные ГК АСВ, также инвестируются и приносят клиентам НПФ доход. Например, мы начислили на счета наших клиентов,застрахованных лиц,по итогам 2020 года 6,03%. При этом накопленная доходность, распределенная на счета застрахованных лиц за 2016-2020 годы, составила 45,21%, что соответствует средней доходности в размере 7,75% в год.

Также участники рынка стали активнее продвигать корпоративные пенсионные программы для работодателей, заинтересованных в дополнительных инструментах социального обеспечения сотрудников.

В основном эти программы паритетные, ведь они мотивируют работников участвовать в формировании будущей пенсии за счет собственных средств, а работодатели софинансируют взносы своих сотрудников. Преимущества от участия в таких программах получают и сотрудники, и работодатели, ведь они помогают не только улучшить управление коллективом за счет ответственной социальной политики, но и сделать наиболее четким и эффективным управление корпоративными финансами. Важно, что корпоративные вкладчики,так же как и физические лица, могут использовать налоговые льготы.

Удобство для клиентов

НПФ сегодня предлагают продукт, который может быть приобретен как самостоятельно, так и при помощи специалистов фонда. Клиент может выбирать между пенсионными схемами. Он может сам определить размер и периодичность взносов либо размер и срок получения дополнительной негосударственной пенсии.

Отрасль как никогда готова подстроиться под человека и его нужды, пойти ему навстречу. Фонды работают для клиентов, улучшая и оттачивая свои сервисы.

Мы вложили много сил в развитие нашего предложения, и вот результат: количество участников по программам НПО в нашем фонде увеличилось за последние два года на 37%.

Дополнительные возможности

Многие фонды предлагают целый спектр дополнительных бесплатных услуг, которыми я рекомендую пользоваться. Например, фонды часто размещают на своих сайтах специальные калькуляторы. Скоринговые системы нашего фонда настроены так, чтобы каждый клиент мог рассчитать оптимальный для себя размер и график взносов или, указав желаемую сумму пенсионного капитала, рассчитать необходимые размер и периодичность взносов.

Со своей стороны мы стараемся сделать знакомство клиентов с нами максимально комфортным и информативным. Мы также увеличиваем число партнеров, чтобы неважно, через какую дверь:НПФ, банк, инвестиционные платформы ВТБ — к нам придет клиент, но он всегда был уверен, что все наши силы и возможности работают на приумножение его сбережений.

Дальнейшие перспективы: куда мы движемся

Предположим, вы выбрали фонд, заключили договор, совершаете взносы. Нужно ли вам знать что-то еще или можно, настроив автоплатеж, до выхода на пенсию не вспоминать об НПФ? Я уверена, что при инвестициях в собственное будущее необходимо смотреть на мир шире и подходить к этому вопросу ответственно. С одной стороны, НПФ профессионально и эффективно управляют средствами клиентов, снимая с них риски ошибочных решений, с другой стороны, конечно,нужно иметь хотя бы представление, где и как работают ваши деньги.

Отвечая на запросы клиентов, НПФ развивают информационные технологии, оптимизируют бизнес-процессы, четче позиционируют пенсионные продукты.

Мы даем клиентам возможность оценивать экономическую эффективность их инвестиций.

Сегодня перед нами стоит несколько задач, решение которых позволит повысить привлекательность и доступность НПО для людей.

Во-первых, повышение размера налогового вычета по образцу ИИС (со 120 000 до 400 000 рублей). Во-вторых, освобождение негосударственных пенсий, сформированных работодателем, от взимания НДФЛ на этапе выплат, ведь они носят социальный характер. В-третьих, проведение планомерной длительной информационной кампании по повышению финансовой грамотности наших граждан.

И, конечно, сохранение стабильности нашего сегмента отрасли. Решив или приблизив решение этих задач, мы сможем дать гражданам более качественный, понятный и полноценный сервис. Ведь забота о будущем — это стратегическая задача для каждого из нас!