Как купить квартиру с Программой долгосрочных сбережений

Покупка квартиры — один из лучших вариантов для создания финансовой подушки на будущее.

Квартира никогда не бывает лишней. Ее можно оставить в наследство ребенку, можно сдавать и получать пассивный доход, можно использовать как долгосрочную инвестицию.

Но как купить квартиру, если больших накоплений нет, а ипотека слишком обременительна? Приобрести квартиру без ипотеки поможет Программа долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ.

Программа долгосрочных сбережений потребует гораздо меньше вложений, чем ипотека, а через 15 лет вы сможете купить недвижимость за полную стоимость. У вас будет квартира и не будет кредита.

В этой статье мы рассказываем, как вложить несколько миллионов в Программу долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ и забрать в четыре раза больше. Составляем пошаговую стратегию для покупки квартиры.

Егор и Елена решили купить квартиру

Разберем на наглядном примере, почему стоит копить на квартиру с Программой долгосрочных сбережений.

Егору 30 лет, Елене — 27. Они семейная пара. Пять лет назад молодые люди переехали в Москву из Нижнего Новгорода.

• Егор работает юристом и ежемесячно получает 180 000 рублей.
• Елена — дизайнер, ее ежемесячный доход — 120 000 рублей.
• Общий доход семьи — 300 000 рублей.
• Сразу после переезда молодые люди купили квартиру в ипотеку за 6 000 000 рублей на 20 лет.
• Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту — 37 000 рублей.

В ближайшие годы семья планирует завести ребенка. Поэтому Егор и Елена стали все чаще задумываться об обеспечении финансовой стабильности в будущем.

Супруги приняли решение купить дополнительную квартиру. Это позволит укрепить материальное положение семьи и обеспечить хорошие стартовые возможности для будущего ребенка.

Егор и Елена думают, как купить квартиру

Согласно отчету Банка России, в первом квартале 2025 года индекс доступности жилья для покупки в ипотеку на рыночных условиях достиг исторического минимума.

Россияне со средней зарплатой могли позволить себе 10 квадратных метров жилья в новостройке и 16 «квадратов» на вторичном рынке при условии, что на ипотеку уходила бы половина их месячного дохода. За счет собственных средств граждане могли приобрести 7 «квадратов» на первичном и 11 «квадратов» на вторичном рынке жилья.

Не секрет, что самые дорогие квартиры в России — в Москве. К тому же с момента, когда Егор и Елена покупали жилье, цены на квартиры сильно подросли.

У семьи нет возможности купить квартиру за счет собственных средств.

Однако последние несколько лет супруги копили деньги на банковском вкладе. На их счете накопилось 700 000 рублей. Эти деньги можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Егор и Елена начали изучать ситуацию с ипотекой и выяснили следующее:

• В 2025 году средняя стоимость квадратного метра жилья в Москве составляет порядка 277 000 рублей;
• Квартира площадью 40 «квадратов» обойдется примерно в 11 миллионов рублей;
• Средняя ставка по ипотеке на рыночных условиях в столице в июле 2025 года — более 24%;
• Средний срок ипотеки в России в 2025 году составляет около 26 лет.

Во сколько может обойтись ипотека в 2025 году:

• Площадь квартиры — 40 квадратных метров;
• Стоимость — 11 миллионов рублей;
• Дата выдачи ипотеки — август 2025 года;
• Первоначальный взнос — 700 000 рублей;
• Ставка по ипотечному кредиту — 24% годовых;
• Срок кредита — 20 лет;
• Ежемесячный платеж — около 208 000 рублей;
• Переплата по кредиту — 37,9 миллиона рублей;
• Год закрытия ипотеки — 2045.

Егор и Елена оценили свои возможности и поняли, что не потянут еще одну ипотеку. Однако это не повод отказываться от покупки квартиры.

На недвижимость можно накопить с Программой долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ. Это займет 15 лет, но вложить в Программу придется только часть стоимости квартиры. Оставшаяся часть сложится из инвестиционного дохода**, софинансирования от государства и использования налоговых вычетов. Все это — с учетом инфляции.

Как такое возможно? Расскажем далее.

Егор и Елена решили копить на квартиру с Программой долгосрочных сбережений

Егор и Елена не могут потянуть вторую ипотеку, но не хотят отказываться от покупки квартиры. Копить на недвижимость они решили с Программой долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ.

Для создания успешной стратегии семья должна определить два ключевых момента:

1. Сколько нужно накопить? Чтобы определить нужную сумму для покупки квартиры за полную стоимость, нужно учесть рост цен на жилье, который будет происходить в течение 15 лет.
2. Сколько готовы откладывать? Важно учесть регулярные доходы и расходы, и определить комфортный размер взносов и их периодичность.

Чтобы ответить на первый вопрос, обратимся к историческому опыту и посмотрим, как изменились цены на жилье в Москве за 15 лет.

В 2010 году квадратный метр жилья в Москве стоил в среднем 140 000 рублей. Спустя 15 лет, в 2025 году, средняя стоимость «квадрата» составляет порядка 277 000 рублей. Значит, стоимость квадратного метра жилья в столице выросла почти вдвое.

В 2025 году средняя квартира площадью 40 квадратных метров обойдется примерно в 11 миллионов рублей. Если предположить, что цены на недвижимость в столице будут расти так же, как в период с 2010 по 2025 годы, через 15 лет квартира в Москве площадью 40 «квадратов» будет стоить около 22 миллионов рублей.

Таким образом, для покупки квартиры в Москве «за наличку» понадобится накопить около 22 миллионов рублей за 15 лет. Ответ на первый вопрос есть.

Размер комфортных взносов в ПДС напрямую зависит от уровня дохода и регулярных трат. Считается, что оптимально откладывать 10-20% от месячного заработка.

Егор и Елена зарабатывают 300 000 рублей в месяц на семью, 10% от этой суммы — 30 000 рублей. Такой ежемесячный взнос будет комфортным для них. Ответ на второй вопрос есть.

Егор и Елена копят и покупают квартиру с Программой долгосрочных сбережений

Егор и Елена определили, какую сумму хотят накопить и сколько готовы откладывать в Программу долгосрочных сбережений ежемесячно.

Цель: накопить 22 миллиона рублей для покупки квартиры за полную стоимость.

Стратегия:

• первый взнос — 700 000 рублей (накопления с банковского вклада);
• ежемесячный взнос — 30 000 рублей (10% от семейного дохода);
• налоговые вычеты используются для взносов в Программу.

Результат:

• через 15 лет Егор и Елена накопят 28 154 055 рублей*.
• их личные взносы за все время составят 6 070 000 рублей.
• инвестиционный доход — 20 944 055 рублей;
• софинансирование от государства — 360 000 рублей;
• взносы за счет налоговых вычетов — 780 000 рублей.

Егор и Елена увеличат свои взносы более чем в 4,6 раза. Сбережений хватит для покупки квартиры за полную стоимость. Семья купит недвижимость и не переплатит цену нескольких квартир, как это было бы с ипотекой.

Останется еще 6 000 000 рублей, которые можно будет добавить для покупки квартиры побольше или потратить эти деньги на что-то другое.

Возможно, за 15 лет Егор и Елена передумают покупать квартиру и захотят построить дом. Это их выбор. Главное, что они смогут позволить себе выбирать, ведь благодаря Программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ у них будут все средства и возможности.

Заключите договор ПДС онлайн за две минуты

Заключить

Что такое Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) разработана Министерством финансов РФ и Банком России. С помощью этого инструмента можно накопить на любые цели, в том числе на покупку недвижимости. Большие вложения не потребуются, главное — системный подход.

Программа работает так: вы заключаете договор с ВТБ Пенсионный фонд и пополняете свой счет на любые суммы с любой периодичностью. Фонд инвестирует ваши деньги в надежные финансовые активы и ежегодно начисляет вам инвестиционный доход**.

Во втором квартале 2025 года промежуточная инвестиционная доходность НПФ ВТБ по Программе долгосрочных сбережений превысила 26% годовых и оказалась больше ключевой ставки ЦБ.

Срок накопления по Программе — 15 лет. Когда он закончится, вкладчик сможет забрать все накопления одной суммой или выбрать периодические ежемесячные выплаты (на определенный срок или до конца жизни).

Начать получать периодические выплаты по ПДС вне зависимости от срока накопления смогут женщины, достигшие 55 лет, и мужчины, достигшие 60 лет. Всего за полтора года с момента запуска Программы по ней было заключено более 5 миллионов договоров. Интерес людей к ПДС продолжает стремительно расти. И все это благодаря уникальным условиям, которые предлагает Программа.

Если вы хотите попробовать ПДС, но сомневаетесь в своей готовности к долгосрочным накоплениям, попробуйте «Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ. Это версия Программы с гибкими условиями без штрафов за досрочное расторжение.

В «базовой» версии ПДС вкладчик теряет инвестиционный доход, если расторгает договор менее чем через 5 лет участия в Программе.

В рамках «Тест-драйва ПДС» Программу можно покинуть в любое время и забрать собственные средства вместе с начисленным на них инвестиционным доходом. Например, через 3 года после заключения договора.

Подробнее о Программе долгосрочных сбережений с гибкими условиями читайте в статье «ВТБ Пенсионный фонд запустил «Тест-драйв ПДС»: что предлагает новый продукт».

Деньги от государства

Если пополнять счет по ПДС на сумму от 2 000 рублей в год, прибавку к вашим взносам будет делать государство¹. Максимум — 36 000 рублей в год.

Софинансирование продлится 10 лет с момента заключения договора. За это время можно получить до 360 000 рублей.

Размер господдержки, которую можно получить по итогам года, зависит от среднего ежемесячного дохода вкладчика и его взносов:

• Если ваш доход не превышает 80 000 рублей в месяц до вычета НДФЛ, государство будет умножать взносы в соотношении 1 к 1. Чтобы получить 36 000 рублей, нужно в течение года внести на свой счет ту же сумму.
• Если ваш доход более 80 000 рублей, но не более 150 000 рублей в месяц, государство будет умножать взносы в соотношении 1 к 2. Чтобы получить 36 000 рублей, нужно в течение года внести на свой счет 72 000 рублей.
• Если ваш доход более 150 000 рублей, государство будет умножать взносы в соотношении 1 к 4. Чтобы получить 36 000 рублей, нужно в течение года внести на свой счет 144 000 рублей.

Подробнее о софинансировании по Программе долгосрочных сбережений читайте в статье «Как получить 360 000 рублей от государства по ПДС».

Налоговый «кешбэк»

Если вы работаете официально и пополняете счет по ПДС, то сможете каждый год получать налоговый вычет за взносы в Программу².

Максимальный размер взносов, с которого можно получить налоговый «кешбэк» — 400 000 рублей в год. Эта сумма не по отдельности, а в совокупности распространяется на взносы по ПДС, по договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), а также на пополнение индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3).

Максимальный размер налогового вычета — 88 000 рублей в год.

Налоговый вычет вернется к вам на банковский счет деньгами. Их можно будет направить в ПДС или потратить как угодно по вашему усмотрению.

Подробнее о налоговом вычете за взносы в ПДС читайте в статье «Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами».

«Разморозка» пенсионных накоплений

Если вы работали официально в период с 2002 по 2013 год, у вас есть пенсионные накопления. Они формировались за счет страховых взносов работодателей, которые делали отчисления на вашу накопительную пенсию. С 2014 года взносы работодателей не направляются на накопительную пенсию.

Пенсионные накопления нельзя использовать в сегодняшнем дне. Но их можно перевести в ПДС в качестве единовременного взноса и сделать частью своего растущего капитала.

Подробнее о переводе пенсионных накоплений в ПДС читайте в статье «Инвестиции без вложений: как перевести «замороженные» пенсионные накопления в ПДС и заработать на них».

Почему копить на квартиру стоит именно с ПДС

Копить деньги на квартиру, складывая их под подушку, несовременно. Лучше пускать накопления в дело, чтобы они увеличивали сами себя.

Заставить деньги работать можно разными способами. Например, вкладываться в ценные бумаги или криптовалюту. Для этого нужно тщательно изучить тему, разобраться во всех деталях инвестирования и пойти на большой риск — ведь обвалы фондовых и криптовалютных рынков случаются довольно часто.

Если вы хотите инвестировать самостоятельно, важно не только быть готовым к сложностям, но и понимать, что неверное решение может привести к потере вложений.

Не у всех, кто хочет инвестировать, есть время и возможность погружаться в тему. И рисковать большими деньгами готовы немногие, особенно если эти деньги предназначены для покупки квартиры.

Если вы хотите заставить деньги работать, но не хотите сами заниматься инвестированием, присоединяйтесь к Программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ. Умножением вашего капитала займется Фонд, который более 30 лет помогает гражданам копить деньги и является лидером рынка НПФ по объему активов. Все, что потребуется от вас — пополнять счет.

Переживать о сохранности вложений тоже не придется — счета по ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на 2,8 миллиона рублей³, а инвестиционный доход не может уйти «в минус» по итогам каждых 5 лет⁴. Средства на счетах по ПДС не подлежат аресту и взысканиям.

Программа долгосрочных сбережений — это не только доходный инструмент, но и защищенная финансовая подушка.

Чем раньше вы начнете копить по Программе долгосрочных сбережений, тем больший доход сможете получить! Рассчитайте потенциальный доход с помощью калькулятора и присоединяйтесь к Программе!

---