Заголовок секции
Как устроено обязательное пенсионное страхование (ОПС) и что делать с пенсионными накоплениями
20 ноября 2025
Если вы трудоустроены официально, работаете и получаете зарплату – у вас формируется будущая пенсия.
Когда вы достигнете пенсионных оснований, вы можете перестать работать, но продолжите ежемесячно получать выплаты. Это страховая пенсия по старости, ее получает большинство россиян.
Но страховая пенсия – не единственная. Еще есть накопительная пенсия. У части граждан будущая пенсия будет состоять из двух частей – страховой и накопительной.
Право на накопительную пенсию имеют 72,8 млн граждан, чьи работодатели отчисляли взносы на накопительную часть до 2014 года, а также те, кто участвует в программе софинансирования.
Большинство россиян имеет представление об устройстве страховой пенсии, однако о накопительной пенсии знает гораздо меньше людей.
В августе 2025 года газета «Ведомости» сообщила об исследовании, согласно которому 77% граждан не разбираются в формировании средств накопительной пенсии и не интересуются этой темой.
Остаются 23% людей, которые знают о накопительной пенсии и своих пенсионных накоплениях. И они, без сомнения, в выигрышном положении. Ведь пенсионные накопления дают право на получение сразу двух пенсий, а еще их можно использовать для инвестиций и получить единовременной выплатой.
В этой статье мы расскажем, как устроена система обязательного пенсионного страхования (ОПС), чем страховая пенсия отличается от накопительной, и что делать тем, кто не хочет ограничиваться страховой пенсией по старости.
Что такое обязательное пенсионное страхование (ОПС)
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) – это государственная система, позволяющая гражданам, вышедшим на пенсию, компенсировать часть утраченного заработка 1.
Система ОПС состоит из двух частей – страховой пенсии и накопительной пенсии. У них разный механизм формирования и разные условия назначения.
Расскажем подробнее о системе ОПС в контексте страховой пенсии.
Участниками системы ОПС являются 2:
- Работодатели граждан
Они ежемесячно перечисляют в Социальный фонд России (СФР) обязательные страховые взносы. За счет этих взносов их работники формируют свои права на пенсию в будущем.
Размер страховых взносов составляет 22% от дохода каждого работника. Взносы работодателей обеспечивают выплату пенсии по старости действующим пенсионерам.
- Социальный фонд России и негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
СФР аккумулирует и страховую, и накопительную пенсию. Социальный фонд управляет пенсионными средствами, ведет учет прав граждан, назначает и выплачивает пенсии.
НПФ аккумулируют только средства накопительной пенсии. Они управляют пенсионными накоплениями клиентов, ведут учет их пенсионных прав, назначают и выплачивают накопительную пенсию.
- Действующие и будущие получатели пенсии (застрахованные в рамках ОПС лица)
Это граждане РФ, временно проживающие на территории РФ иностранцы и лица без гражданства, работающие официально.
Пенсия в рамках ОПС формируется у физических лиц, которые платят обязательные страховые взносы. Например, у индивидуальных предпринимателей (ИП), а также у физлиц, ведущих частную практику (адвокатов, нотариусов, арбитражных управляющих и прочих).
Пенсия в рамках ОПС не формируется у физлиц, которые не платят обязательные страховые взносы. Например, у самозанятых.
Проще говоря: страховые взносы, которые платят работодатели, идут на выплаты нынешним пенсионерам. При этом за счет этих взносов каждый работник формирует право на собственную пенсию в будущем.
Что такое страховая пенсия
Страховая пенсия или пенсия по старости назначается людям, которые выходят на пенсию по достижении возраста. Помимо достижения возраста, для получения права на страховую пенсию гражданам понадобится «заработать» достаточное количество индивидуальных пенсионных коэффициентов или «баллов» (в 2025 году – минимум 15 баллов) и достаточный трудовой стаж (в 2025 году – не менее 15 лет).
Сейчас в России происходит реформирование пенсионной системы – возраст выхода на пенсию постепенно повышают. Пенсионная реформа завершится в 2028 году: возраст выхода на страховую пенсию для женщин составит 60 лет, для мужчин – 65 лет.
Размер страховой пенсии будет зависеть от количества накопленных пенсионных баллов, стоимости одного балла и размера фиксированной выплаты к пенсии.
Проще говоря: вы работаете и копите пенсионные баллы за счет того, что ваш работодатель делает страховые взносы в СФР. Чем больше ваша зарплата и размер отчислений, тем больше баллов у вас накопится и тем больше будет ваша пенсия.
Что такое накопительная пенсия
Накопительная пенсия – это отдельная часть ОПС, которая формировалась параллельно со страховой пенсией.
Средства накопительной пенсии формировались у граждан, работавших официально с 2002-го по 2013-й годы, из страховых взносов работодателей. В тот период времени размер страховых взносов работодателей был таким же, как сегодня, – 22% от дохода сотрудника. Отличалась структура распределения этих взносов:
- 16% взносов шли на страховую пенсию (то есть на выплаты действующим пенсионерам);
- 6% взносов направлялись на формирование накопительной пенсии.
В отличие от страховой пенсии средства накопительной пенсии формировались не в пенсионных баллах, а в деньгах. Эти деньги копились на индивидуальных счетах граждан.
Помимо страховых взносов работодателя, пенсионные накопления могут формироваться за счет добровольных взносов самого человека, добровольных взносов его работодателя, средств государственной поддержки (для участников программы государственного софинансирования), а также средств материнского капитала (если человек направил их на формирование накопительной пенсии).
В 2014 году формирование накопительной пенсии за счет обязательных страховых взносов работодателя было «заморожено» (на этот механизм был введен мораторий), а в 2022 году полностью прекращено.
Средства, которые граждане успели накопить с 2002-го по 2013-й годы, стали называть «замороженными» пенсионными накоплениями.
Пенсионные накопления хранятся на индивидуальных счетах граждан в СФР и НПФ (если человек перевел эти средства в негосударственный пенсионный фонд). Фонды инвестируют пенсионные накопления и начисляют на них доход, защищая от инфляции.
Чтобы проверить, есть ли у вас пенсионные накопления, закажите выписку из индивидуального лицевого счета (ИЛС) на Госуслугах или на сайте СФР.
Кстати
Часто под аббревиатурой «ОПС» подразумевают именно пенсионные накопления, а не систему обязательного пенсионного страхования в целом. Например, в контексте работы негосударственных пенсионных фондов.
Дело в том, что НПФ управляют пенсионными накоплениями граждан в рамках договоров обязательного пенсионного страхования (то есть договоров ОПС).
Поэтому, если речь идет о продуктах НПФ, аббревиатура «ОПС» чаще всего обозначает пенсионные накопления. Примеры употребления: «перевести ОПС из одного НПФ в другой», «получить ОПС единовременной выплатой».
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионная реформа не затронула условия назначения накопительной пенсии. Чтобы начать получать выплаты из средств пенсионных накоплений, женщинам нужно достичь 55 лет, а мужчинам – 60 лет 3.
Получить пенсионные накопления можно срочными выплатами (ежемесячными выплатами в течение определенного срока (минимум 10 лет) либо в виде накопительной пенсии (ежемесячными выплатами в течение всей жизни) 4.
В нескольких случаях пенсионные накопления могут выплатить единовременной выплатой.
Условия для назначения единовременной выплаты:
Получить пенсионные накопления единовременной выплатой можно, если размер накопительной пенсии будет меньше 10% федерального прожиточного минимума пенсионера.
Чтобы понять, сможете ли вы забрать пенсионные накопления одной выплатой, нужно разделить размер ваших накоплений на ожидаемый срок выплаты накопительной пенсии.
- Федеральный прожиточный минимум пенсионера в РФ в 2025 году составляет 15 250 рублей, а 10% от этого значения – 1 525 рублей.
- Ожидаемый срок выплаты накопительной пенсии в СФР в 2025 году составляет 270 месяцев. НПФ устанавливают этот срок самостоятельно, поэтому у каждого фонда он свой.
Что в итоге: граждане, которые хранят пенсионные накопления в СФР, могут забрать эти средства при наступлении оснований в 2025 году, если размер пенсионных накоплений не превышает 411 480 рублей.
Как считали: 411 480 рублей (размер пенсионных накоплений) : 270 месяцев (срок выплаты накопительной пенсии в СФР) = 1 524 рубля (результат меньше 10% прожиточного минимума пенсионера).
На какой размер страховой и накопительной пенсии можно рассчитывать
Размер страховой пенсии по старости индивидуален для каждого человека и зависит от ряда факторов 5. Вы можете рассчитать ожидаемый размер вашей пенсии по старости самостоятельно с помощью калькулятора на сайте СФР.
Пенсия будет разной для всех. Однако в качестве примера можно взять данные статистики.
По данным СФР, в сентябре 2025 года средний размер страховой пенсии составил 23 520 рублей.
Размер накопительной пенсии тоже индивидуален. Посчитать среднее значение накопительной пенсии клиентов НПФ невозможно – все фонды устанавливают свой коэффициент ожидаемого периода выплат накопительной пенсии, значит, данные разнятся от фонда к фонду.
Статистика по выплате накопительной пенсии в СФР есть. В августе 2025 года средний размер накопительной пенсии составил 1 400 рублей в месяц.
Что в итоге: среднестатистический гражданин, получающий сразу две пенсии – накопительную и страховую – в 2025 году может рассчитывать примерно на 24 920 рублей в месяц.
Что делать с пенсионными накоплениями
До 2024 года пенсионными накоплениями можно было распорядиться двумя способами:
- Первый: оставить в СФР до наступления оснований для выплат;
- Второй: перевести в НПФ и ждать наступления оснований для выплат.
СФР и НПФ стабильно демонстрируют положительную, но относительно невысокую доходность от инвестирования пенсионных накоплений граждан.
Так, за последние 10 лет (с 2014-го по 2024-й годы) минимальная средневзвешенная годовая доходность НПФ по договорам ОПС составила 0,1% годовых, а максимальная — 10,7% годовых. Сравнительно невысокая доходность фондов по договорам ОПС обусловлена консервативностью портфелей, которые были сформированы в период низких ставок.
Программа долгосрочных сбережений
В 2024 году в России заработала Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это инвестиционный инструмент, который позволяет копить на любые долгосрочные цели с софинансированием от государства и налоговыми льготами.
Помимо прочих преимуществ ПДС, с запуском Программы появился еще один способ распорядиться пенсионными накоплениями – их можно перевести в ПДС в качестве единовременного взноса6. Фактически, это инвестиции без вложений.
Инвестиционные портфели НПФ в рамках Программы долгосрочных сбережений были сформированы в период высоких ставок, поэтому доходность по договорам ПДС значительно превышает доходность по договорам ОПС*.
В 2024 году фонды показали доходность по Программе долгосрочных сбережений в два-три раза выше инфляции.
- Доходность крупнейшего негосударственного пенсионного фонда России по размеру активов – НПФ ВТБ – по итогам 2024 года достигла 15,1%.
- В конце сентября 2025 года промежуточная доходность НПФ ВТБ по ПДС достигла 23,7% годовых.
Условия Программы долгосрочных сбережений просты: вы заключаете договор с НПФ, пополняете свой счет на любые суммы с любой периодичностью, а фонд инвестирует ваши сбережения и ежегодно начисляет на них доход *.
- При соблюдении простых условий государство будет делать прибавку к вашим взносам. Максимально по ПДС можно получить до 360 000 рублей за 10 лет. Подробнее о софинансировании читайте в статье «Как получить 360 000 рублей от государства по Программе долгосрочных сбережений»
- Каждый год вы можете возвращать часть взносов в ПДС в виде налоговых вычетов «живыми» деньгами. Максимально можно возвращать до 88 000 рублей в год. Подробнее о налоговом «кешбэке» читайте в статье «Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами»
- Забрать сбережения можно через 15 лет. За это время вложенные сотни тысяч рублей могут превратиться в несколько миллионов. Также начать получать выплаты по ПДС могут женщины по достижении 55 лет и мужчины по достижении 60 лет. Подробнее о выплатах по ПДС читайте статье «Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по Программе долгосрочных сбережений»
Подробнее о том, какие выгоды можно получить, если перевести пенсионные накопления в Программу долгосрочных сбережений, читайте в статье «Как перевести «замороженные» пенсионные накопления в ПДС и заработать на них».
Вы можете «разморозить» пенсионные накопления прямо сейчас, переведя их в Программу долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ.
Подайте заявление онлайн за 2 минуты и используйте свои пенсионные накопления для инвестиций.
*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют доход в будущем. Государство и Фонд не обещают и не гарантируют доходность от размещения пенсионных резервов.
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, Страховыми правилами, Правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 123022, г. Москва, ул. Сергея Макеева, д. 13. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2025 год.
Источники:
- Ст. 3 Федерального закона №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 (далее – Закон №167-ФЗ)
- Ст. 4 Закона №167-ФЗ
- Ст. 6 Федерального закона №424-ФЗ «О накопительной пенсии» от 28.12.2013 (далее – Закон №424-ФЗ)
- Ст. 2 Федерального закона №360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» от 30.11.2011
- Ст. 7 Закона №424-ФЗ
- Ст. 36.12-1 Федерального закона №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998
Автор Всеволод Шалмин (шеф-редактор блога НПФ ВТБ)
Полезные статьи