Личный кабинет
Сделать взнос по договору ПДС
Заключить договор по базовой ПДС
Заключить договор по Детской ПДС
Заключить договор по Тест-драйв ПДС
Базовая программа
Детская программа
Программа Тест-драйв
Сделать взнос по ПДС / НПО Личный кабинет

Сервисы

Меню

Копить нельзя тратить: где ставят запятую иксеры, миллениалы и зумеры

16 марта 2026

Поколения X, Y и Z сегодня основа экономически активного населения в России и во всем мире. Иксеры, миллениалы и зумеры росли и входили во взрослую жизнь в разные эпохи – с разным историческим, социальным и экономическим фоном.
Согласно теории поколений, эти условия сформировали у людей разных возрастов свое отношение к деньгам, собственные финансовые привычки и ориентиры.
Наличие накоплений во все времена было залогом финансовой уверенности. Однако для каждого поколения сбережения являются инструментом достижения разных целей, а для кого-то создание «финансовой подушки» вовсе не является важной частью жизни.
В этой статье мы рассказываем, почему иксеры чаще копят «на черный день», миллениалы – на свободу, а зумеры нередко выбирают жить «здесь и сейчас», и как эти установки влияют на их финансовые решения.

Теория поколений: краткий экскурс

Теория поколений – это концепция, которая предполагает, что люди, родившиеся и прошедшие становление в определенный период времени, имеют общие ценности и убеждения, а также придерживаются схожих моделей поведения.
Согласно этой теории, представители одного поколения растут в одинаковых исторических условиях, под влиянием одних и тех же событий и проблем, что формирует у них некое коллективное сознание, отличающееся от предыдущих и последующих поколенческих групп.
Теория поколений была сформулирована и описана в 1990-х годах американскими исследователями Нилом Хау и Уильямом Штраусом. В своих работах они рассматривали англо-американские истории и общество.
Позже их концепция стала изучаться в других странах, дополняться другими учеными и получать новые трактовки при сохранении общей идеи.
В России теория поколений также стала популярным предметом изучения и дискуссий. Однако мнения ученых по теме во многом расходятся, а изначальная концепция часто подвергается критике.
В числе прочего к недостаткам теории поколений относят:
  • Простоту, обобщение и отсутствие эмпирических данных. Она упрощает и обобщает сложные процессы, навешивает ярлыки на возрастные группы;
  • Игнорирование индивидуальных различий людей. Например, возраст, пол, уровень образования, благополучие семьи, место проживания и прочие различия;
  • Размытость границ поколений. Исследователи выделяют разные временные границы поколений: например, в большинстве исследований к миллениалам относят людей, родившихся с 1981 по 1996 годы, но в некоторых трактовках границы сдвигаются вплоть до начала 2000-х годов;
  • Невозможность применения одной универсальной концепции ко всем странам. Разные культурные коды и события, происходящие внутри стран, оказывают огромное влияние на людей, однако теория поколений учитывает лишь события американской и мировой истории.
Проще говоря: теория поколений – концепция, которую часто критикуют за недостаточную доказательную базу, условную методологию и чрезмерные обобщения.
При применении этой теории к российским реалиям важно учитывать особенности национальной истории и социокультурный контекст. Однако выводы все равно будут условными.
Это располагает к тому, чтобы воспринимать теорию поколений не как строгую социологическую доктрину, а как интересную поп-культурную концепцию.

Осторожность и консерватизм: как поколение X научилось не рисковать

К поколению X или иксерам, как правило, относят людей, родившихся в период с конца 1960-х до первой половины 1980-х годов. Их детство и юность пришлись на поздний СССР, а во взрослую жизнь они входили в эпоху перестройки и кризисных 1990-х годов.
Становление иксеров проходило в сложных экономических условиях. Во времена позднего СССР и в 1990-е годы деньги часто воспринимались не как инструмент свободы, а как источник постоянного стресса.
Поколение X застало гиперинфляцию, перестройку привычных экономических институтов, обесценивание сбережений, массовые невыплаты зарплат, долговые ямы и финансовые пирамиды. Становление в эпоху перемен сформировало у многих иксеров потребность в финансовой стабильности и накоплениях в сочетании с неприязнью к рискам.
Многие представители поколения X:
  • копят деньги на «черный день»;
  • размещают сбережения в стабильных и понятных инструментах, например, на вкладах;
  • избегают кредитов и займов;
  • настороженно относятся к инвестициям в рисковые активы.

Обязательства против инвестиций: как ищет баланс поколение Y

Поколение Y или миллениалы – это люди, которые родились примерно с середины 1980-х до конца 1990-х годов. Они взрослели на стыке тысячелетий – в эпоху нового миллениума – на фоне широкого распространения интернета и цифровизации, растущей доступности финансовых услуг.
Миллениалы застали как стабильность, так и кризисы. С одной стороны, по сравнению с иксерами у них появилось значительно больше возможностей – доступные кредиты, путешествия и онлайн-сервисы. С другой – они столкнулись с нестабильностью рынков и экономики, ростом цен и частой неспособностью «догнать» уровень жизни, который транслирует поп-культура.
Для многих миллениалов деньги и накопления – не прост залог финансовой безопасности, а возможность выбора: где жить, как работать и чем заниматься. Но есть нюанс.
Сегодня самым младшим представителям поколения Y около 27 лет. Самым старшим – около 40 лет. И те, и другие уже взрослые люди – не только с желаниями, но и с растущими обязательствами.
Поколение миллениалов вынуждено искать баланс между стремлением к финансовой свободе и жизнью в непростых экономических реалиях – сочетать накопление и потребление. Многие представители поколения Y:
  • стремятся копить на «свободу»: например, на открытие своего дела, переезд или «финансовую подушку»;
  • активно пользуются кредитными продуктами – воспринимают кредиты не как табу, а как инструмент для комфортной жизни (что в случае отсутствия финансовой грамотности часто приводит к высокой долговой нагрузке);
  • охотно инвестируют в фондовый рынок и открыты к новым инвестиционным идеям.

Жить «здесь и сейчас»: как зумеры совмещают гедонизм и взрослую жизнь

Поколение Z или зумеры – это те, кто родился примерно с начала 2000-х до середины 2010-х годов. Сейчас старшим зумерам около 25 лет, а младшие еще подростки.
Становление зумеров проходило и проходит в условиях турбулентности. Они уже пережили пандемию COVID-19, успели столкнуться с трудным поиском работы, дорожанием денег и экономическими потрясениями.
Зумеры стали первым поколением, которое не помнит мир без интернета, цифровых сервисов, смартфонов и соцсетей. Их жизнь наполнена потреблением «быстрого» контента и постоянным информационным шумом.
С одной стороны, цифровая доступность предлагает поколению Z широкие возможности: например, работу в онлайне, фриланс и блогерство. С другой стороны, переизбыток информации, демонстрация «эталонов красивой жизни» в соцсетях и столкновение всего этого с реальностью часто становятся причиной обманутых ожиданий и мешают понять, что нужно делать.
Поколение Z сегодня – это молодые взрослые. Они все еще ищут себя и формируют свои установки. Однако заметный тренд уже есть: на фоне неопределенности будущего зумеры предпочитают жить «здесь и сейчас». Деньги для них становятся средством для получения впечатлений, самореализации и комфорта.
Многие представители поколения Z:
  • не стремятся формировать долгосрочные накопления, предпочитая вкладывать деньги в сегодняшний день;
  • охотно тратят на комфортную жизнь и впечатления (например, на такси, доставку еды, концерты и путешествия);
  • стремятся к работе «на себя», в том числе массово развивают собственные блоги;
  • охотно пользуются онлайн-рассрочками и другими «легкими» кредитными продуктами;
  • проявляют интерес к инвестициям в новые инструменты, например, в криптовалюты, однако нередко делают это без продуманной стратегии

Инвестиции для всех: как копить и умножать деньги и почему это не так сложно, как кажется

Каждое поколение по-своему смотрит на деньги, риски и будущее. Но накопления остаются актуальными для всех независимо от возраста, жизненных установок и целей.
Иксерам сбережения дают ощущение защищенности, миллениалам – ту самую свободу, а зумерам – гибкость и меньше страха перед экспериментами.
Начать копить и умножать деньги легко – откройте счет в Программе долгосрочных сбережений (ПДС) и пополняйте его с любой периодичностью на любые суммы. НПФ ВТБ будет инвестировать ваши средства в надежные активы и ежегодно начислять на них доход*.
По итогам 2025 года доходность участников ПДС от НПФ ВТБ составила 20,95% годовых.

Деньги от государства и налоговые льготы: какие преимущества предлагает ПДС

Начните создавать накопления уже сегодня – заключите договор по ПДС онлайн за две минуты!

*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем. Государство и Фонд не обещают и не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. Возможна потеря части сберегательных взносов в случае выплаты выкупной суммы. Перед заключением договора долгосрочных сбережений или переводом пенсионных накоплений в Фонд необходимо внимательно ознакомиться с содержанием такого договора, уставом, ключевым информационным документом, правилами формирования долгосрочных сбережений и страховыми правилами АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его уставом, пенсионными правилами, страховыми правилами, правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете по адресу: Москва, ул. Гиляровского, дом 39, стр.3 (требуется предварительная запись по телефону горячей линии: 8 (800) 775-25-35 (ежедневно с 8:00 до 20:00 по московскому времени, звонок по России бесплатный). на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 123022, г. Москва, ул. Сергея Макеева, д. 13. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2026 год.

Поделиться:

Полезные статьи