Кредитная история: зачем она нужна и как ее исправить

• Красный сектор: зона высокого риска. Это свидетельствует о серьезных проблемах: длительных просрочках, процедурах взыскания или банкротстве. Банки видят в таких клиентах критический риск и чаще всего отвечают отказом на запрос о выдаче кредита.
• Желтый сектор: нестабильная зона средних значений. Здесь находятся те, чья финансовая репутация имеет изъяны. Это могут быть кратковременные задержки платежей, высокая текущая долговая нагрузка или слишком «молодая» кредитная история без достаточного количества закрытых договоров. Таким заемщикам могут одобрить кредит, но условия будут жесткими – повышенная процентная ставка и требование залога.
• Зеленый сектор: уверенная позиция. Зеленый цвет получают заемщики с хорошей историей. Они вносят платежи вовремя, не допускают перегруза бюджета долгами и имеют стабильный стаж кредитования. Для банков это понятные и предсказуемые клиенты, которым предлагают стандартные рыночные ставки.
• Ярко-зеленый сектор: самые благонадежные заемщики. В эту группу попадают люди с безупречной финансовой дисциплиной на протяжении многих лет. Именно они являются самыми желанными клиентами для любого банка.

• Доступность кредитов и процентные ставки. При низком балле вероятность отказа по ипотеке, потребительскому или автокредиту приближается к 100%. Если банк все же одобрит заем, то для компенсации своих рисков он установит повышенную процентную ставку. Для надежных клиентов с высоким рейтингом действуют специальные предложения: самые низкие ставки из возможных, увеличенные лимиты по картам и отсутствие необходимости в залоге.
• Экономию времени при получении услуг. Заемщикам из ярко-зеленой зоны банки часто присылают предодобренные предложения. В этом случае деньги можно получить за несколько минут через мобильное приложение без предоставления справок о доходах и длительных проверок.
• Трудоустройство. Службы безопасности крупных компаний, банков, государственных корпораций и силовых структур могут проверять финансовую историю кандидатов при приеме на работу. Наличие системных долгов, исполнительных производств у судебных приставов или статуса банкрота может стать основанием для отказа в приеме на работу, связанную с материальной ответственностью или управлением бюджетом.
• Аренду жилья и страхование. Собственники квартир при долгосрочной аренде все чаще запрашивают выписку из БКИ, чтобы убедиться в платежеспособности жильца. Кроме того, страховые компании используют данные кредитной истории для расчета стоимости полисов (так называемый страховой скоринг). Статистика показывает связь между плохой финансовой дисциплиной водителя и его аварийностью, поэтому людям с низким рейтингом могут предложить более высокий тариф на КАСКО или ОСАГО.

1. Получите полный отчет. Закажите выписку из всех бюро, где хранится ваша история. Внимательно изучите каждый договор: даты выдачи, актуальные статусы, суммы задолженностей и графу «Просрочки».
2. Подайте заявление об оспаривании. Если вы нашли неверную информацию (например, чужой долг, задвоенный кредит или закрытый счет, значащийся активным), необходимо направить официальное заявление в то БКИ, которое выдало этот отчет. Сделать это можно лично в офисе, заказным письмом или через электронную приемную на сайте бюро.

   
   По закону БКИ обязано рассмотреть обращение и предоставить ответ в срок до 25 рабочих дней².
3. Обратитесь напрямую к кредитору. Параллельно об ошибке в отчете стоит уведомить кредитора, из-за которого она была допущена. Организация может провести проверку на своей стороне и самостоятельно выгрузить верные данные во все бюро.
4. Если кредитор или БКИ отказывают в исправлении – обратитесь в ЦБ. Подать жалобу можно через интернет-приемную Банка России.

• Закройте текущие просрочки. Никакие другие действия не сработают, пока активен непогашенный долг.
• Снизьте показатель долговой нагрузки (ПДН). Постарайтесь, чтобы сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не превышала 30-40% от вашего официального дохода. Закройте ненужные кредитные карты – даже если вы ими не пользуетесь, одобренный банком лимит учитывается банками как потенциальный долг.
• Избегайте множественных заявок. Не пытайтесь взять кредит сразу во всех банках. Каждая отклоненная заявка фиксируется в БКИ и тянет рейтинг вниз. Подавайте запросы последовательно, выжидая как минимум месяц между ними.

• во-первых, даже хорошая кредитная история не является гарантией получения займа;
• во-вторых, лучше сделать так, чтобы ваше финансовое благополучие не зависело от возможности взять кредит.

• При соблюдении простых условий государство будет делать прибавку к вашим взносам. Максимально по ПДС можно получить до 360 000 рублей за 10 лет. Подробнее о софинансировании читайте в статье «Как получить 360 000 рублей от государства по Программе долгосрочных сбережений».
• Каждый год вы можете возвращать часть взносов в ПДС в виде налоговых вычетов. Максимально можно получать до 88 000 рублей в год. Доход по ПДС не будет облагаться НДФЛ при соблюдении условий. Подробнее о налоговом «кешбэке» и льготах читайте в статье «Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами».
• Если вы работали официально в период с 2002-го по 2013-й год, у вас есть пенсионные накопления. Это деньги, которые хранятся на вашем счете в Социальном фонде России или в НПФ. Пенсионные накопления можно перевести в ПДС в качестве единовременного взноса, увеличить их размер за счет инвестиционного дохода и забрать эти средства в полном объеме через несколько лет. Подробнее о «разморозке» пенсионных накоплений читайте в статье «Инвестиции без вложений: как перевести «замороженные» пенсионные накопления в ПДС и заработать на них».
• Забрать сбережения из ПДС можно через 15 лет. За это время вложенные сотни тысяч рублей могут превратиться в несколько миллионов. Также начать получать выплаты по ПДС могут женщины по достижении 55 лет и мужчины по достижении 60 лет. Подробнее о выплатах по ПДС читайте статье «Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по Программе долгосрочных сбережений».

Начните создавать накопления уже сегодня – заключите договор по ПДС онлайн за две минуты!