Согласно выводам, приводимым в исследовании Индекса сберегательно-инвестиционной активности (ИСИАР), в 1 квартале 2025 года накопления имели 42% россиян.
Несмотря на общий статистический рост сберегательной активности населения, многие люди не умеют копить деньги и не знают, как это нужно делать. Для многих неспособность сберегать — причина регулярного финансового стресса и множества переживаний.
Мы решили выяснить, какие когнитивные барьеры мешают копить деньги, и обратились к финансовому эксперту.
Парадокс эволюции: инстинкт выживания мешает копить
Если вам кажется, что копить деньги — это почти невыполнимая задача, вы не одиноки. Более того, вы в этом совершенно не виноваты. Такова человеческая природа.
Зачастую дело вовсе не в слабой воле или отсутствии дисциплины. Проблема гораздо глубже — она в особенностях работы нашего мозга, который не приспособился к долгосрочному финансовому планированию.
Наш мозг — результат миллионов лет эволюции, нацеленной на выживание здесь и сейчас. Способность отложить удовольствие ради будущей, часто абстрактной выгоды, не была ключевым навыком для выживания. Эта особенность мышления проявляется в ряде когнитивных искажений, которые мешают нам делать сбережения.
Что мешает копить
Есть несколько основных когнитивных искажений, которые обманывают здравый смысл и мешают нам откладывать деньги. Расскажу о них подробнее:
- Предвзятость к настоящему. Это склонность нашего мозга предпочитать немедленное, пусть и меньшее, вознаграждение более крупному, но отложенному во времени.
Удовольствие от спонтанной покупки сегодня кажется нам гораздо более реальным и весомым, чем гипотетическая финансовая стабильность через 15 лет. Мозг буквально дисконтирует ценность будущего, делая его менее привлекательным.
- Непринятие потерь. Психологически мы ощущаем боль от финансовой потери примерно в два раза сильнее, чем радость от приобретения эквивалентной суммы.
Когда мы откладываем деньги, мозг может воспринимать это как потерю — ведь мы лишаем себя возможности потратить их прямо сейчас. Это ощущение «упущенной выгоды» заставляет нас избегать сбережений.
- Ментальный учет. Мы склонны мысленно разделять деньги на разные категории («на отпуск», «на развлечения», «на текущие расходы») и относиться к ним по-разному. На отпуск нам приятно копить, ведь каждый взнос приближает нас к радости.
Но с деньгами на абстрактное будущее и тем более на «черный день» у нас не возникает никакой связи, мы эмоционально никак с ними не связаны и потому всячески избегаем необходимости таких «непонятных» вложений.
- Эффект владения. Мы ценим то, что уже имеем, выше, чем то, чем могли бы обладать.
Деньги на текущем счете воспринимаются как «наши» и доступные, в то время как деньги на накопительном счете кажутся чем-то отдельным и менее ценным в моменте. Мы фактически испытываем боль расставания с чем-то «очень своим», направляя деньги на накопления.
Как перехитрить свой мозг и начать копить
Хорошая новость в том, что поведенческая экономика не только описывает проблему, но и предлагает эффективные решения.
Суть их в том, чтобы не бороться с мозгом, а использовать его особенности себе во благо.
- Автоматизируйте сбережения — сделайте их невидимыми. Это самый мощный инструмент против предвзятости к настоящему.
Настройте ежемесячный автоматический перевод небольшой суммы (например, 5-10% от дохода) на отдельный накопительный счет или в Программу долгосрочных сбережений. Пусть этот перевод будет в день зарплаты.
Когда деньги не попадают на ваш основной счет, мозг не воспринимает их «потерю». Вы просто спокойно живете на оставшуюся сумму, а накопления растут.
- Поставьте четкие и эмоционально окрашенные цели. Вместо абстрактной цели «копить на будущее» определите конкретную и вдохновляющую: «собрать миллион рублей ребенку на 18-летие».
Визуализация цели, эмоциональная связь с ней, делает будущее вознаграждение более ощутимым и помогает противостоять соблазну сиюминутных трат.
- Свяжите накопления с полезными делами. Используйте метод «соблазнительного пакетирования». Например, разрешайте себе смотреть любимый сериал только во время занятий на беговой дорожке.
Аналогично можно связать приятное с полезным в финансах: например, после каждой пробежки или прочитанной книги переводить символическую сумму (50-100 рублей) в копилку.
Используйте инструменты для самоподдержки
Для разных целей нужны разные инструменты. Если ваша цель — копить и не доставать деньги при первом импульсе, рассмотрите Программу долгосрочных сбережений. Копить по ней нужно 15 лет (либо до достижения возраста 55 лет — для женщин и 60 лет — для мужчин. Помимо прочего, средства можно забрать без потерь в любой момент в случае особой жизненной ситуации — прим.ред.). Этот финансовый инструмент будет использовать поведенческие особенности в вашу пользу.
Настройте автоматический платеж по Программе и незаметно для себя совершайте регулярные пополнения счета. Деньги спишут до того, как вы успеете «почувствовать» их на своей основной карте.
Это устранит необходимость каждый месяц принимать мучительное решение: потратить или отложить. Мозг просто не участвует в этом выборе, и соблазн немедленного удовольствия исчезает.
Дополнительный стимул к участию — государственное софинансирование. Можно получать до 36 000 рублей в год на протяжении 10 лет. А также налоговые вычеты — до 88 000 рублей в год.
Налоговый «кешбэк» живыми деньгами можно получить на следующий год после осуществления взносов. Это делает результат от участия более ощутимым и близким. Вы получаете «бонус» не через 15 лет, а уже в следующем году, что для нашего мозга сильный аргумент.
Программа долгосрочных сбережений — идеальная «умная копилка». Деньги на этом счете ментально маркируются как «неприкосновенные средства на будущее», и надежно защищены от вас самих.
Не соревнуйтесь в силе воли
Накопление денег — это не соревнование в силе воли, а игра с собственным мозгом по его же правилам.
Понимая когнитивные ловушки, которые мешают нам копить, вы можете автоматизировать процесс накопления, сделать его менее болезненным и, наконец, начать формировать капитал для достижения своих долгосрочных целей.
Помощь себе, создание условий для регулярных сбережений — самый разумный и эффективный подход для получения устойчивого результата.
Мы регулярно публикуем в блоге НПФ ВТБ статьи о Программе долгосрочных сбережений, а также познавательные материалы о финансах. Читайте и узнавайте новое:
- Что такое Программа долгосрочных сбережений: все, что нужно знать
- Как получить 360 000 рублей от государства по Программе долгосрочных сбережений
- Как оформить налоговый вычет по Программе долгосрочных сбережений: чек-лист с примерами
- Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по Программе долгосрочных сбережений
- Как защищены деньги участников Программы долгосрочных сбережений
- Как копить на будущее ребенка с Программой долгосрочных сбережений
- Как перевести «замороженные» пенсионные накопления в ПДС и заработать на них
