ПДС «на максималках»: топ-5 лайфхаков для получения большей выгоды по Программе
25 марта 2026
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) от НПФ ВТБ – удобный инвестиционно-накопительный инструмент, который не требует активного участия в управлении капиталом.
Вы делаете взносы в Программу – получаете инвестиционный доход* от фонда, а при соблюдении условий – софинансирование от государства и налоговые вычеты.
Это простая схема формирования и приумножения сбережений. А если знать несколько лайфхаков, ее можно оптимизировать и получать еще больше выгоды.
В этой статье мы рассказываем, как с помощью простых решений увеличить доход по ПДС и получать максимальную выгоду от Программы.
Совет №1: пополняйте раньше и получайте больше
В ПДС нет обязательной периодичности пополнений и минимальных лимитов по размеру взносов (но минимальный взнос может быть предусмотрен договором). Это позволяет копить комфортно и не обязывает к регулярным тратам.
Как правило, вкладчики делают взносы в течение всего года. Но важно помнить, что доход на взносы рассчитывается за каждый день, когда деньги находятся на счете.
Если два человека внесут в ПДС одну и ту же сумму – по итогам года больше заработает тот, кто положил деньги на счет раньше.
Объясним на сравнительном примере:
- В январе 2025 года Алексей получил «тринадцатую зарплату» – 100 000 рублей, открыл счет по ПДС от НПФ ВТБ и внес на него деньги одним платежом.В течение года Алексей не делал никаких других взносов в Программу, но средства, размещенные в январе, работали все 12 месяцев.По итогам года доходность участников Программы долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ составила 20,95% годовых. Алексею начислили доход – около 21 000 рублей.
- Егор тоже открыл счет по ПДС в НПФ ВТБ в январе 2025-го, но пополнял его разными платежами в течение года: он внес 25 000 рублей в январе, и столько же в марте, июне и октябре – сумма пополнений за год составила 100 000 рублей.Однако деньги Егора «работали» не полный год, поэтому несмотря на ставку доходности 20,95% годовых его доход по итогам года составил около 14 000 рублей.
Алексей и Егор за год вложили в ПДС одинаковую сумму, но получили доход с разницей около 7 000 рублей. И никакой хитрости здесь нет – так устроено начисление процентов.
Что в итоге: если вы обладаете свободными средствами, которые хотите вложить в ПДС, – сделайте это как можно раньше и получите больший доход*.
Совет №2: используйте налоговый вычет для «двойного» взноса
Одним из главных достоинств ПДС являются налоговые льготы, в частности возможность получать вычет за взносы «живыми деньгами».
Максимальная база для исчисления вычета – 400 000 рублей (эта сумма совокупно распространяется на взносы по НПО, ПДС, ИИС-3). Размер налогового «кешбэка» зависит от ставки НДФЛ, по которой облагается ваш доход – максимально можно получать 88 000 рублей в год.
Фактически налоговый вычет – это возможность вернуть часть средств, которые вы внесли в ПДС ранее (за счет возврата НДФЛ).
Этот налоговый «кешбэк» можно повторно направить в Программу и заставить его «работать» на увеличение вашего капитала. Таким образом вы сделаете «двойной» взнос.
Объясним на сравнительном примере:
Илья участвует в Программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ и ежегодно пополняет свой счет на 200 000 рублей.
Доход мужчины составляет 200 000 рублей и облагается НДФЛ по ставке 13%. По итогам каждого года он получает налоговый вычет за взносы в ПДС – 26 000 рублей.
Он может направлять этот «кешбэк» в ПДС или тратить на другие цели, но от его решения будет зависеть итоговый доход по Программе.
Воспользуемся калькулятором долгосрочных сбережений и выясним, как изменится доход Ильи по ПДС при использовании/неиспользовании налогового вычета для взносов:
- За 15 лет участия в ПДС Илья получит суммарный налоговый «кешбэк» в размере 390 000 рублей. Если мужчина направит все полученные вычеты в Программу, его итоговый доход по ПДС составит 13 111 718 рублей**.
- Если Илья не будет направлять полученные вычеты в Программу, его итоговый доход по ПДС составит 11 724 877 рублей**.
При использовании налогового вычета для взносов в ПДС Илья сможет увеличить итоговый размер сбережений на 1 386 841 руб. Взносы за счет налогового «кешбэка» принесут почти миллион рублей в виде инвестиционного дохода*.
Что в итоге: средствами налогового вычета можно распоряжаться по-разному, но, если возвращать этот «кешбэк» в Программу, вы получите существенный бонус к финансовому результату.
Подробнее о налоговых льготах по Программе и условиях их получения читайте в статье «Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами».
Совет №3: используйте пенсионные накопления
Пенсионные накопления — это средства, сформированные из взносов, которые работодатели платили за сотрудников с 2002-го по 2013-й год включительно.
Такие накопления есть почти у 73 млн россиян, работавших официально в этом временном промежутке. В те годы работодатели направляли часть взносов на накопительную пенсию. С 2014 года взносы работодателей направляются только на страховую пенсию, то есть идут на выплаты действующим пенсионерам.
Однако пенсионные накопления, формировавшиеся с 2002-го по 2013-й годы, не пропали. Они хранятся на индивидуальных счетах граждан в Социальном фонде России (СФР) и негосударственных пенсионных фондах (если были переведены из СФР).
Пенсионные накопления можно перевести в Программу долгосрочных сбережений в виде единовременного взноса. Для этого есть две причины:
- В ПДС выше доходность*. СФР и НПФ инвестируют пенсионные накопления граждан, чтобы защитить эти средства от инфляции.Доходность фондов по пенсионным накоплениям держится на стабильном, но относительно невысоком уровне, так как портфели, в рамках которых инвестируются средства пенсионных накоплений, были сформированы в период низких ставок в экономике. Из-за этого доходность нередко проигрывает инфляции.Портфели НПФ по ПДС, напротив, были сформированы в период высоких ставок в экономике. Поэтому доходность по ПДС значительно превышает доходность по пенсионным накоплениям.Например, по итогам 2025 года доходность НПФ ВТБ по портфелю ОПС, в рамках которого инвестируются пенсионные накопления, составила 13,56% годовых, а по портфелю ПДС – 20,95% годовых.
- Из ПДС пенсионные накопления можно забрать единовременно и раньше общеустановленного срока. В рамках договора ОПС начать получать выплаты можно только по достижении возрастных оснований: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.Единовременная выплата будет доступна только в том случае, если расчетный размер пожизненных периодических выплат будет меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ. В противном случае эти средства можно будет получать только периодическими выплатами.Если перевести пенсионные накопления в ПДС, вкладчик сможет получить эти средства вместе с начисленным инвестиционным доходом* единовременной выплатой через 15 лет с момента заключения договора.При этом возраст вкладчика не будет иметь значения. Например, если 35-летний мужчина переведет пенсионные накопления в ПДС, через 15 лет, когда ему будет 50 лет, он сможет получить их единовременной выплатой.
Что в итоге: фактически перевод пенсионных накоплений в ПДС – это инвестиции без вложений и самый выгодный способ распорядиться этими средствами.
Подробнее о том, как перевести пенсионные накопления в Программу долгосрочных сбережений, читайте в статье «Как перевести «замороженные» пенсионные накопления в ПДС и заработать на них».
Совет №4: автоматизируйте пополнение счета
Регулярные взносы в ПДС – это залог эффективного участия в Программе. Однако на фоне ежедневных дел о пополнении счета легко забыть.
Если вы не хотите рисковать потерей процентов доходности – подключите автоматический платеж (инструкция). Размер и периодичность автоматических взносов можно выбрать самостоятельно.
Подключение автоплатежа позволит совершать меньше действий и получать максимум эффекта.
Совет №5: сделайте ПДС частью диверсифицированного портфеля
ПДС ориентирована на накопление в течение 15 лет. Этот срок планирования отлично подходит для долгосрочных целей, например, для приобретения недвижимости или земли, оплаты образования детей или создания финансовой подушки.
Однако если забрать сбережения из ПДС раньше срока, основная выгода от Программы будет потеряна.
Если вам нравятся преимущества ПДС, вы хотите копить и инвестировать, но деньги могут понадобиться в среднесрочной перспективе – используйте Программу в сочетании с другими инструментами, например, вместе с вкладами и индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС-3).
Такая комбинация позволит вам сформировать диверсифицированный инвестиционный портфель, в котором будут краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные инструменты. Распределение активов обеспечит вас более гибким доступом к деньгам и сбалансирует риски.
*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем. Государство и Фонд не обещают и не гарантируют доходности размещения пенсионных резервов. Возможна потеря части сберегательных взносов в случае выплаты выкупной суммы. Перед заключением договора долгосрочных сбережений или переводом пенсионных накоплений в Фонд необходимо внимательно ознакомиться с содержанием такого договора, уставом, ключевым информационным документом, правилами формирования долгосрочных сбережений и страховыми правилами АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.
**В расчете учитывается фактическая ставка доходности от размещения средств пенсионных резервов по итогам 2024 года в размере 15,1% годовых. Данный расчет не является публичной офертой или гарантией дохода в будущем. Предположения о возможной доходности будущих периодов, в том числе на основании ретроспективных данных, являются прогнозом. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения средств пенсионных резервов. Государство и Фонд не обещают и не гарантируют доходности от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют доходов в будущем. Перед заключением договора долгосрочных сбережений необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, Ключевым информационным документом и Правилами формирования долгосрочных сбережений АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его уставом, пенсионными правилами, страховыми правилами, правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете по адресу: Москва, ул. Гиляровского, дом 39, стр.3 (требуется предварительная запись по телефону горячей линии: 8 (800) 775-25-35 (ежедневно с 8:00 до 20:00 по московскому времени, звонок по России бесплатный), а также на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 123022, г. Москва, ул. Сергея Макеева, д. 13. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2026 год.
Полезные статьи