Программа долгосрочных сбережений: безопасные инвестиции в будущее
15 апреля 2025
Материал обновлен в январе 2026 года
С 1 января 2024 года в России заработала Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый сберегательный продукт, разработанный государством для граждан. С помощью Программы россияне могут эффективно накопить деньги, а спустя время потратить их на крупные покупки, обеспечить себе дополнительный доход или сформировать финансовую «подушку безопасности».
Участникам ПДС не нужно думать о том, куда вкладываться, чтобы не прогореть. Программу долгосрочных сбережений реализуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), они ответственны за устойчивый рост капиталов граждан, которые доверяют им свои деньги*.
Также деньги в «копилки» вкладчиков может добавлять государство. Максимально в рамках государственного софинансирования можно получить до 360 тыс. рублей. Дополнительный плюс Программы — возможность ежегодно получать налоговый вычет со взносов. А еще с помощью ПДС можно «разморозить» пенсионные накопления.
По данным ЦБ РФ, за 2024 и 2025 годы россияне заключили 10 млн договоров ПДС, а размер привлеченных в Программу средств достиг 717 млрд рублей. Интерес граждан к ПДС продолжает расти.
В этой статье рассказываем о Программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ — крупнейшего в России негосударственного пенсионного фонда. Объясняем, какие выгоды предлагает ПДС и какую пользу программа приносит гражданам и государству.
Механизм накопления и приумножения средств с помощью ПДС прозрачен: вкладчик заключает договор с НПФ ВТБ и пополняет свой счет по Программе на любую комфортную сумму. Затем фонд инвестирует средства вкладчика в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками.
Пополнять счет по ПДС можно в любое время и на любую сумму (минимальный размер первоначального взноса может быть определен договором). Эта особенность Программы позволяет копить и увеличивать капитал без больших денежных вложений.
Раз в год фонд начисляет клиентам инвестиционный доход*. Информация о промежуточных результатах инвестирования публикуется на сайте фонда. Однако финальный результат может меняться в большую или меньшую сторону в зависимости от успешности вложений.
В то же время НПФ ВТБ обязан обеспечить клиентам безубыточность вложений в соответствии с условиями договора. Даже если в результате инвестиций фонд «уйдет в минус» и не получит прибыль, он будет обязан возместить клиентам финансовые потери за счет собственных средств — это требование закона1.
При соблюдении условий доход участников ПДС будет складываться не только из личных взносов и инвестиционного дохода*.
Одно из самых привлекательных преимуществ Программы — возможность получить софинансирование от государства2. Для этого нужно пополнять счет на сумму от 2 тысяч рублей в год. Размер господдержки будет зависеть от суммы вносов за год и среднемесячного дохода вкладчика.
Максимальная сумма софинансирования — 36 тыс. рублей в год. Срок господдержки — 10 лет. За это время государство может добавить на счет ПДС 360 тыс. рублей.
Как рассчитывается государственное софинансирование:
При ежемесячном доходе вкладчика до 80 тыс. рублей включительно — расчет 1:1. Государство добавляет 36 тыс. рублей в год при сумме взносов 36 тыс. рублей за год.
При ежемесячном доходе вкладчика от 80 000,01 рубля до 150 тыс. рублей включительно — расчет 1:2. Государство добавляет 36 тыс. рублей в год при сумме взносов 72 тыс. рублей за год.
При ежемесячном доходе вкладчика более 150 тыс. рублей — расчет 1:4. Государство добавляет 36 тыс. рублей в год при сумме взносов 144 тыс. рублей за год.
Еще одно уникальное преимущество ПДС — возможность перевести в Программу пенсионные накопления. Они есть у россиян, работавших официально в период с 2002-го по 2013-й год включительно.
Средства накопительной пенсии формировались из вносов, которые работодатели платили за сотрудников. С 2014 года их формирование за счет взносов работодателей было приостановлено, а с 2022 года — прекращено.
Однако накопленные средства не исчезли. Они хранятся на счетах граждан в Социальном фонде России и негосударственных пенсионных фондах. И эти деньги можно перевести в ПДС.
Перевод ОПС в ПДС позволит:
- Приумножить сбережения за счет перевода в Программу пенсионных накоплений;
- Получить пенсионные накопления с учетом инвестиционного дохода* по достижении 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин (при соблюдении условий по Программе);
- Создать финансовую подушку безопасности на случай возникновения особой жизненной ситуации — при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения участник может получить часть суммы или все средства без потери дохода и расторжения договора.
Граждане, заключившие договор в рамках ПДС с НПФ ВТБ, имеют право на налоговые льготы3. Так, выплаты по Программе не облагаются налогом на доходы физических лиц, если договор ДС заключен вкладчиком в свою пользу или в пользу близких родственников.
Важно отметить, что выплаты по договорам, заключенным в период с 2024 по 2026 годы включительно, не будут облагаться НДФЛ в случае, если с даты заключения договора до момента обращения за выплатами пройдет не менее 5 лет.
Для освобождения от НДФЛ выплат по договорам, заключенным после 2026 года, с даты заключения договора до момента обращения за выплатами должно пройти:
- Не менее 6 лет – при заключении договора в 2027 году;
- Не менее 7 лет – при заключении договора в 2028 году;
- Не менее 8 лет – при заключении договора в 2029 году;
- Не менее 9 лет – при заключении договора в 2030 году;
- Не менее 10 лет – при заключении договора в 2031 году и в последующие годы.
При выполнении условий вкладчик не только получит все сбережения в полном объеме без вычета НДФЛ, но и сможет получить налоговый вычет за взносы в ПДС. Его размер будет зависеть от суммы взносов, дохода вкладчика и налоговой ставки.
Совокупный лимит вычета на все взносы в инструменты долгосрочных сбережений — 400 тыс. рублей в год. Максимально можно вернуть до 88 тыс. рублей в год4.
Получение налоговых льгот доступно при соблюдении ряда условий, существуют ограничения. Подробнее о налоговых вычетах за взносы в Программу долгосрочных сбережений читайте в статье «Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами».
С ростом популярности ПДС в интернете увеличилось число запросов о том, в чем заключается «подвох» Программы.
На самом деле никакого подвоха нет. С помощью Программы действительно можно эффективно копить деньги, получать софинансирование от государства, налоговые льготы и иные преимущества.
Однако, как и любой финансовый продукт, Программа долгосрочных сбережений имеет свои условия, которые нужно соблюдать для получения наилучшего эффекта.
Главное условие кроется в названии Программы — она долгосрочная и не предусматривает получения прибыли «здесь и сейчас».
Первые выплаты по ПДС можно будет получить через 15 лет участия в Программе либо по достижении возраста 55 лет — для женщин и 60 лет — для мужчин.
Накопления можно будет получить сразу всей суммой или выбрать периодические ежемесячные выплаты (получить единовременную выплату по возрастным основаниям можно лишь в том случае, если при расчете пожизненных выплат размер ежемесячной выплаты будет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации)5.
Кроме того, Программа предусматривает возможность получения средств досрочно без потери дохода и расторжения договора при возникновении особой жизненной ситуации.
Подробнее о вариантах выплат по Программе долгосрочных сбережений читайте в статье «Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по ПДС».
Ориентировочный доход от участия в Программе долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ можно рассчитать до заключения договора при помощи калькулятора на
сайте фонда*.
Рассмотрим, как рассчитывается потенциальный доход на примере**:
Условный участник:
- молодой человек 25 лет;
- не имеет пенсионных накоплений;
- хочет сформировать финансовую подушку;
- ежемесячный уровень дохода — 130 тыс. рублей до вычета НДФЛ;
- хочет внести 10 тыс. рублей в качестве первого взноса;
- планирует ежемесячно вносить в ПДС по 6 тыс. рублей (чтобы размер ежегодных взносов достигал 72 тыс. рублей, именно столько нужно вкладывать в ПДС для получения максимального софинансирования);
- рассчитывает использовать налоговые вычеты для взносов в ПДС;
- хочет участвовать в ПДС в течение минимального срока — 15 лет.
Предполагаемый результат:
При соблюдении обозначенных условий через 15 лет участия в Программе ориентировочная сумма накоплений составит 5 756 263 рублей.**
За 15 лет участник успеет внести в Программу 1 090 000 рублей, откладывая по 6 тыс. рублей в месяц. Все остальное (4 666 263 рубля) он накопит благодаря инвестиционному доходу, софинансированию от государства и использованию налоговых вычетов**.
Таким образом, вложив в Программу 1 090 000 рублей, участник сможет забрать сумму, превышающую размер его взносов более чем в 5 раз**.
По прошествии 15 лет с даты заключения договора участник сможет забрать 5 756 263 рубля сразу. Другой вариант — выбрать ежемесячные выплаты в течение определенного срока (до 95 938 рублей в месяц на срок от 5 лет) или в течение всей жизни (около 13 000 рублей в месяц)**. В случае выбора периодических выплат инвестиционный доход на остаток средств на счете продолжит начисляться.
В марте 2025 года НПФ ВТБ запустил новую улучшенную версию ПДС: тест-драйв Программы долгосрочных сбережений с гибкими условиями.
Базовые условия Программы долгосрочных сбережений подразумевают, что при досрочном расторжении (например, через 3 года) участнику возвращается только часть взносов, которые он сделал в ПДС. Начисленный инвестиционный доход при этом не выплачивается.
Гибкие условия тест-драйва позволяют попробовать ПДС, оценить ее преимущества и покинуть Программу без финансовых потерь на любом сроке, забрав собственные взносы и начисленный на них инвестиционный доход.
В блоге НПФ ВТБ публикуются подробные материалы обо всех аспектах ПДС, новости пенсионной сферы и полезные статьи о финансах. Ищите то, что интересно вам, в наших статьях!
Людей, задумывающихся о долгосрочных вложениях, часто пугает перспектива потерять деньги из-за возможных проблем у финансовой организации, которой они доверяют свои сбережения.
На этот случай средства на всех счетах ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей, а также посредством других защитных механизмов.
Подробнее о гарантиях безопасности в Программе долгосрочных сбережений читайте в статье «Как защищены деньги участников ПДС».
Финансовая устойчивость НПФ ВТБ ежегодно подтверждается ведущими рейтинговыми агентствами на уровне ruAAA (максимальном возможном).
Фонд бесперебойно работает на российском рынке более 30 лет и неукоснительно выполняет обязательства перед клиентами. За время своего существования НПФ ВТБ выплатил клиентам более 147 млрд руб. пенсий.
НПФ ВТБ — крупнейший негосударственный пенсионный фонд в России по размеру активов и объему пенсионных накоплений. Количество клиентов НПФ ВТБ превышает 11,2 млн человек.
Эксперты финансовой отрасли убеждены, что Программа долгосрочных сбережений является привлекательным и выгодным инструментом.
Глава Министерства финансов России Антон Силуанов считает, что участие в ПДС полезно для молодых людей. По его словам, вложения в Программу — действенный способ скопить на квартиру или на «неплохое приданое».
Министр убежден, что такие долгосрочные вложения создают основу независимой финансовой системы: сбережения, которые раньше большинство людей предпочитало хранить под подушкой, направляются на рынок и работают на тех, кто их вложил.
По словам доцента Экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова, главного экономиста рейтингового агентства «Эксперт РА» Антона Табаха, одним из основных плюсов ПДС стала возможность «разморозить» пенсионные накопления.
«Пенсионные накопления, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС), много лет с момента «заморозки» взносов являются «чемоданом без ручки». Со сложным статусом, сложным управлением и так далее.
По уму, один из главных плюсов ПДС — возможность «разморозки» этих средств. Частным образом: то есть человек может забрать их на свой счет в Программе долгосрочных сбережений и дальше добавлять свои взносы, получать государственное софинансирование и налоговые льготы.
Поэтому перевод пенсионных накоплений в ПДС — это констатация того, что «чемодан приобретает ручку», — считает Табах.
Заместитель генерального директора НПФ ВТБ Анна Пролиско отмечает, что Программа долгосрочных сбережений – уникальный сберегательный инструмент, позволяющий ежегодно получать господдержку.
По мнению Пролиско, ПДС хорошо подходит родителям, которые хотят создать накопления на будущее своих детей.
Условия Программы предполагают, что при досрочном расторжении договора вкладчик потеряет преимущества, а соответственно – снижают соблазн забрать сбережения раньше времени (вкладчик, открывший договор в пользу ребенка, может расторгнуть договор по ПДС и получить выкупную сумму. При этом он потеряет право на государственное софинансирование, налоговые вычеты придется вернуть, а инвестиционный доход будет облагаться НДФЛ – Прим. ред.).
«Заботиться о детских накоплениях важно заранее. Бюджетные места в вузах сокращаются, возможно, скоро их вообще не будет. Родителям стоит задуматься о формировании «финансовой подушки» для того, чтобы дать своим детям образование.
При этом крайне важно копить на эти цели комфортно, без соблазна запустить в эту «финансовую подушку» руку. Когда формирование идет в ПДС, ты не можешь забрать из Программы деньги с мыслью «я сейчас возьму, а потом верну». И, на мой взгляд, это отличный параметр продукта.
Забрать сбережения, сформированные в рамках «детской» ПДС, может только ребенок и только при определенных условиях», — отмечает Пролиско.
В марте 2025 года НПФ ВТБ запустил новую улучшенную версию ПДС: тест-драйв Программы долгосрочных сбережений
с гибкими условиями.
Базовые условия Программы долгосрочных сбережений подразумевают, что при досрочном расторжении (например, через 3 года) участнику возвращается только часть взносов, которые он сделал в ПДС. Начисленный инвестиционный доход при этом не выплачивается.
Гибкие условия тест-драйва позволяют попробовать ПДС, оценить ее преимущества и покинуть Программу без финансовых потерь на любом сроке, забрав собственные взносы и начисленный на них инвестиционный доход.
*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем.
** Ориентировочный расчет подготовлен на основе доходности к разнесению на счета участников Программы долгосрочных сбережений в размере 15,1% по итогам 2024 года. Используемые в расчете показатели доходности АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не являются прогнозом относительно финансовых результатов будущей инвестиционной деятельности фонда и применяются исключительно в целях расчета ориентировочного размера долгосрочных сбережений. Государство и Фонд не обещают и не гарантируют доходность от размещения пенсионных резервов. Доход от размещения пенсионных резервов может увеличиваться или уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доход в будущем. Перед заключением договора долгосрочных сбережений необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, Ключевым информационным документом и Правилами формирования долгосрочных сбережений АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.
Источники:
- Ст. 14.2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ (далее — Закон № 75-ФЗ).
- Ст. 36.44 Закона № 75-ФЗ.
- Ст. 36 Закона № 75-ФЗ.
- Ст. 219.2 Налогового кодекса РФ (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ
- Ст. 36.40 Закона № 75-ФЗ
Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, Страховыми правилами, Правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 123022, г. Москва, ул. Сергея Макеева, д. 13. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2025 год.
Автор: Всеволод Шалмин (шеф-редактор блога НПФ ВТБ)
Полезные статьи