☑️ Банк заблокировал счет по 161-ФЗ или по 115-ФЗ: ⭐ что делать

Банковская карта — неотъемлемый инструмент повседневной жизни. Очень важно, чтобы она работала бесперебойно, а деньги на ней всегда были в безопасности.

Иногда владельцы карт сталкиваются с неприятной ситуацией — внезапной блокировкой карты банком. Причины могут быть разными: от подозрительных операций до нарушений условий обслуживания.

Блокировка карты может создать много неудобств, поэтому важно знать, как минимизировать риск этого события.

В этой статье мы рассмотрим основные причины, по которым банки могут временно ограничить доступ к счету или карте, дадим рекомендации, как избежать таких ситуаций, а также объясним, что делать, если карту все же заблокировали.

За какие действия и операции могут заблокировать карту

Банк может заблокировать карту или ограничить ее функционал (например, возможность переводов) по множеству причин. Как правильно, все они связаны с действиями владельца, которые банк может счесть подозрительными.

Расскажем о самых частых ситуациях, приводящих к временной блокировке карты.

Неправильный PIN-код

Одной из наиболее распространенных причин блокировки банковской карты является многократный ввод неверного PIN-кода при пользовании банкоматом. Банки устанавливают собственное ограничение на количество попыток ввода пароля для защиты от несанкционированного доступа к счету. Обычно после трех-четырех неправильных введений карта автоматически блокируется системой безопасности.

При возникновении подобной ситуации владельцу карты рекомендуется обратиться в службу поддержки своего банка для восстановления доступа. Сотрудник финансовой организации сможет подтвердить личность клиента и снять блокировку.

Нетипичные операции

Система мониторинга транзакций постоянно отслеживает характер расходов каждого клиента. Для банка важна стабильность поведения владельца карты, привычные суммы покупок, места совершения сделок и регулярность платежей. Существенное отклонение от обычного профиля вызывает подозрение системы безопасности.

Например, если вы обычно делаете небольшие повседневные покупки (продукты питания, оплата в общественном транспорте, в кафе) и вдруг решили перевести крупную сумму кому-то на карту, банк может воспринять такую операцию как попытку несанкционированного доступа к вашим средствам.

Подозрение у банка может вызвать неожиданная смена региона или типа трат. Например, внезапная попытка расплатиться в зарубежном онлайн-магазине или попытка снять наличные в другой стране.

Что именно считается необычным поведением? Вот несколько примеров:

Покупка товаров, не соответствующих вашему обычному профилю расходов (например, дорогая техника или ювелирные изделия).
Одновременные платежи в разных географических точках (особенно актуально для онлайн-покупок).
Резкое увеличение количества мелких операций в течение короткого периода времени.
Использование карты для оплаты в букмекерских конторах или интернет-магазинах с плохой репутацией.
Проведение больших переводов другим физическим лицам или организациям, особенно незнакомым.

Как поступать клиенту, чтобы избежать блокировки?

Если вы планируете совершить крупную покупку или поездку за границу, заранее предупредите ваш банк о предстоящих изменениях в вашем профиле расходов. Многие финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность информирования через мобильное приложение или контакт-центр.

Это существенно снизит вероятность автоматического отключения карты. Кроме того, обязательно убедитесь, что ваши контактные данные актуальны, и немедленно реагируйте на любые запросы банка относительно подозрительной активности. Чем быстрее вы подтвердите легитимность операции, тем скорее сможете восстановить доступ к своему счету.

Просрочка по кредитке

Если у вас есть кредитная карта, по которой вы допускаете систематические просрочки, банк вправе ограничить доступ к карте.

Это позволяет предотвратить дальнейшее использование заемных средств и стимулирует клиента к погашению обязательств.

Блокировка по 161-ФЗ

Согласно Закону 161-ФЗ «О национальной платежной системе», финансовые организации должны предупреждать случаи мошенничества. Банки могут блокировать карты или счета клиентов, если у них появятся подозрения в незаконности совершаемых операций.

В рамках 161-ФЗ банк вправе приостанавливать и отменять любые операции, вызывающие подозрения. Например, переводы, если есть признаки того, что они осуществляются без согласия клиента. Признаки таких переводов перечислены в Приказе Банка России.

Кроме того, по закону банки обязаны проверять данные клиентов по специальному реестру данных ЦБ. В него попадают реквизиты тех, кто может быть связан с незаконной деятельностью.

Если данные человека попадут в реестр ЦБ, его счет, карта и мобильный банк будут заблокированы. Чтобы восстановить доступ, клиенту понадобится обратиться в свой банк или в приемную ЦБ и доказать свою непричастность к мошенничеству.

Блокировка по 115-ФЗ

В некоторых случаях банк может заподозрить клиента в нарушении Закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Это повлечет за собой полную или частичную блокировку расчетного счета. Чтобы разблокировать счет, клиенту понадобится объяснить банку характер проводимых операций и предоставить документы, подтверждающие их законность.

С блокировкой по 115-ФЗ могут столкнуться как юридические, так и физические лица.

Рассмотрим несколько ситуаций с физическими лицами, которые банк может расценить как нарушение 115-ФЗ:

Обналичивание крупных сумм. Если на счет гражданина поступают значительные суммы, которые он обналичивает, банк может усомниться в источнике происхождения этих средств и запросить у клиента подтверждающие документы.
Операции с криптовалютами. Банки уделяют повышенное внимание транзакциям, связанным с криптовалютами, ввиду повышенного риска вовлечения в теневые схемы и отмывание денег.
Пополнение счета третьими лицами. Если неизвестные люди начинают регулярно пополнять счет физического лица крупными суммами, банк расценивает это как признак возможной вовлеченности в преступную деятельность.
Оплата услуг нерезидентам. Операции с иностранными компаниями или гражданами могут привлечь внимание банка и последующую проверку.
Переводы на иностранные счета. Постоянные переводы средств за рубеж могут создать впечатление, что деньги используются для ухода от налогообложения или незаконного вывода капитала.
Покупка товаров или услуг за рубежом. Покупка дорогих предметов роскоши, недвижимости или транспортных средств за границей также способна спровоцировать дополнительную проверку.
Оформление доверенностей на распоряжение счетом. Передача полномочий по распоряжению счетом третьим лицам повышает риск потери контроля над средствами и ведет к дополнительным вопросам со стороны банка.

Что делать, если счет заблокирован по 115-ФЗ?

Выясните причину блокировки. Узнайте у банка точную причину, по которой ваш счет заблокирован. По закону банк обязан объяснить причину блокировки в течение 5 дней.
Сообщите банку достоверную информацию. Подготовьте пакет документов, подтверждающих происхождение и правомерность средств, проведенных по счету. К ним относятся договоры купли-продажи, налоговые декларации, справки о доходах, чеки, квитанции и прочие документы. По закону банк должен рассмотреть пояснения клиента в течение 7 дней.
Дождитесь разблокировки счета или обратитесь в комиссию при ЦБ. Если банк признает представленные доказательства достаточными, он снимет блокировку, и вы снова получите полный доступ к своему счету.

Если банк откажет в разблокировке, вы можете обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ, она рассмотрит заявление и вынесет решение в течение 20 рабочих дней

«Спецкнопка» против мошенников: изменения в работе банков с 1 октября

С 1 октября 2025 года в приложениях большинства российских банков появится «спецкнопка» для оповещения о мошенничестве. Внедрение нового функционала предусматривает Положение Банка России.

Спецкнопка позволит клиентам оперативно информировать банки о мошеннических переводах. Клиенты, пострадавшие от действий мошенников, будут получать от банков справки о деталях несанкционированных операций для обращения в полицию.

Помимо прочего, с 1 октября все банки будут обязаны принимать обращения от граждан, которые перевели деньги на счета мошенников через банкомат посредством виртуального образа банковской карты. При этом будет не важно, является ли пострадавший клиентом банка или нет.

Как отмечали в ЦБ, кража денег через токенизированные карты — одна из самых распространенных мошеннических схем. Напомним, как она устроена:

Потенциальной жертве звонят мошенники, выдающие себя за правоохранителей, сотрудников банка или представителей «Госуслуг», и сообщают, что ее банковский аккаунт/аккаунт в «Госуслугах» взломан.
Человеку сообщают, что для «защиты» данных/денег нужно скачать на смартфон специальное приложение. После установки жертву просят приложить банковскую карту к телефону и ввести ПИН-код.
Приложение считывает данные карты через NFC и передает их мошенникам, находящимся у банкомата. Злоумышленники прикладывают свое устройство с таким же приложением к терминалу банкомата, который считывает устройство мошенника как карту жертвы.
После того, как жертва вводит ПИН-код, преступники получают доступ к ее личному кабинету и могут снять средства со счета.

По данным Банка России, большинство россиян, ставших жертвами мошенников и потерявших суммы до 20 000 рублей, не сообщают об этом в банки и полицию. В результате информация о реквизитах мошенников, используемых для мелких хищений, не регистрируется ЦБ и правоохранителями.

После внедрения нового функционала в банковские приложения у клиентов будут уточнять, совершали ли они операцию, по которой банк получил запрос от ЦБ, под влиянием мошенников.

Такой порядок взаимодействия возможен в случаях, когда пострадавшие напрямую обращаются в полицию, а сотрудники правоохранительных органов запрашивают данные в Банке России.

«Я надеюсь, что банки ответственно отнесутся к реализации этого положения, что, соответственно, позволит нам использовать данные сервисы для улучшения качества информационного обмена», — отметил директор департамента информационной безопасности ЦБ РФ Вадим Уваров, его слова приводит «Интерфакс».

Мы регулярно публикуем в блоге НПФ ВТБ статьи о Программе долгосрочных сбережений, а также познавательные материалы о финансах. Читайте и узнавайте новое:

За что банк может заблокировать карту