НПФ ВТБ запустил тест-драйв Программы долгосрочных сбережений: что предлагает новый продукт

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) появилась в 2024 году и быстро завоевала интерес граждан. Только за первый год действия ПДС договоры долгосрочных сбережений с крупнейшим негосударственным пенсионным фондом России – НПФ ВТБ – заключили более 700 тыс. человек.

Возможность «разморозить» пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), государственное софинансирование взносов, инвестиционный доход* и максимальная безопасность вложений – эти и другие преимущества привлекают в ПДС все больше и больше новых вкладчиков.

Однако в Программе есть условие, к которому следует быть готовым. Она рассчитана на долгий срок. При досрочном расторжении договора участник не получает часть средств от собственных взносов и лишается начисленного на них инвестиционного дохода. Забрать накопления раньше срока можно только в особых жизненных ситуациях (в случае потери кормильца или при необходимости оплаты дорогостоящего лечения).

За исключением особых жизненных ситуаций нельзя забрать накопления без потерь раньше срока, предусмотренного условиями договора.

Было нельзя. А теперь можно. Ведь НПФ ВТБ запустил «Тест-драйв ПДС» с возможностью расторгнуть договор на любом сроке и забрать свои деньги вместе с инвестиционным доходом.

В этой статье объясняем условия «Тест-драйва ПДС» от НПФ ВТБ и рассказываем, как попробовать Программу долгосрочных сбережений и выйти из нее без денежных потерь, если ожидания не оправдаются. 

Что такое «Тест-драйв ПДС»

Для того, чтобы рассказать о «Тест-драйве» Программы долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ, стоит вспомнить, что представляет из себя стандартная версия ПДС.

Программа долгосрочных сбережений: базовая версия

Программа долгосрочных сбережений – это своего рода умная копилка, с помощью которой можно не только хранить, но и приумножать накопления.

Если обойтись коротким резюме, ПДС работает так:

Человек заключает с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) договор в рамках Программы долгосрочных сбережений, вносит на свой счет деньги, а фонд инвестирует их, соблюдая баланс между эффективностью и безопасностью вложений¹.

Помимо этого, в ПДС можно перевести пенсионные накопления, а еще деньги в «копилку» вкладчика при соблюдении условий добавит государство (максимально можно получить 360 тыс. рублей за 10 лет)². Также со взносов в ПДС можно получать налоговые вычеты³.

Фонд гарантирует участнику безубыточность вложений по итогам каждых пяти лет. Средства на счете ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на 2,8 млн рублей⁴.

Начать получать выплаты по ПДС можно либо через 15 лет участия в Программе (минимальный срок), либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Расторгнуть договор можно досрочно до наступления оснований для назначения выплат. Но за это в базовой версии ПДС предусмотрены штрафы.

Например, если расторгнуть договор через 3 года, можно вернуть только часть собственных взносов, а инвестиционный доход, начисленный за 3 года, будет потерян. Получить выкупную сумму (собственные взносы и инвестиционный доход) без потерь в базовой версии ПДС можно через 5 и более лет участия в Программе.

Это краткий рассказ об устройстве ПДС.  

Однако важно учесть, что, как и в любом сложном финансовом продукте, в Программе есть свои условия и ограничения.

Подробные ответы на сложные вопросы можно найти в статьях в блоге НПФ ВТБ:

• Как получить 360 000 рублей от государства по ПДС

• Как оформить налоговый вычет по ПДС: чек-лист с примерами

• Сразу или по частям: как будут осуществлять выплаты по ПДС

• Как защищены деньги участников ПДС

«Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ: версия с гибкими условиями

Итак, мы вспомнили, что представляет из себя Программа долгосрочных сбережений в первоначальном виде. Теперь разберемся, что такое «Тест-драйв ПДС» от НПФ ВТБ.

«Тест-драйв ПДС» – это новая улучшенная версия Программы долгосрочных сбережений с гибкими условиями. Она позволяет попробовать ПДС, оценить ее преимущества и покинуть Программу без финансовых потерь на любом сроке, если ожидания участника не оправдаются.

При выходе из «Тест-драйва ПДС» до наступления оснований для назначения выплат участнику в полном объеме вернут его собственные взносы и инвестиционный доход на них (если он был начислен к моменту расторжения договора).

«Тест-драйв ПДС» – это эксклюзивная версия Программы долгосрочных сбережений, которую предлагает только один негосударственный пенсионный фонд – НПФ ВТБ.

«Тест-драйв ПДС»: что нельзя забрать при досрочном расторжении договора

При досрочном расторжении договора, заключенного в рамках «Тест-драйва ПДС», можно будет забрать только собственные взносы и инвестиционный доход на них, если он был начислен.

Забрать пенсионные накопления по ОПС и средства, перечисленные в рамках софинансирования от государства, не получится. Также не получится забрать инвестиционный доход, который был начислен на пенсионные накопления и средства господдержки.

При досрочном расторжении договора государственное софинансирование и пенсионные накопления останутся на счете участника в НПФ ВТБ до наступления оснований для выплат (после 15 лет участия в ПДС или по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

Пенсионные накопления и средства господдержки также можно будет перевести на договор долгосрочных сбережений, заключенный с другим негосударственным пенсионным фондом.

Потеря преимуществ: почему выгоднее не расторгать договор в рамках «Тест-драйва ПДС»

Участникам «Тест-драйва ПДС» от НПФ ВТБ действительно доступен наиболее мягкий выход из Программы.

Но важно учесть, что досрочное расторжение все же повлечет ряд нежелательных последствий:

• Право на государственное софинансирование будет потеряно. Если досрочно расторгнуть договор, по которому делались взносы, вкладчик навсегда потеряет право на получение государственного софинансирования по ПДС. Если позже он заключит новый договор долгосрочных сбережений, государство уже не будет добавлять деньги на счет.

• Налоговые вычеты придется вернуть. Если вкладчик получал налоговые вычеты со взносов, но спустя время решил досрочно выйти из ПДС, полученный налоговый «кешбэк» придется вернуть. Эти деньги будут удержаны из выкупной суммы.

• Инвестиционный доход будет облагаться НДФЛ. При досрочном выходе из ПДС инвестиционный доход, начисленный на взносы вкладчика, будет облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Копить на протяжении долгого срока может быть непросто. Однако, если пройти всю положенную дистанцию в рамках ПДС, финансовый эффект будет гораздо более весомым.

Конечно, порой в жизни случаются события, на случай которых необходимо иметь финансовые резервы. Поэтому в ПДС предусмотрена возможность забрать все деньги сразу или их часть без каких-либо штрафов при возникновении особой жизненной ситуации: в случае потери кормильца или при необходимости оплаты дорогостоящего лечения⁵. При этом договор по ПДС не будет расторгнут и по нему можно будет продолжать делать взносы. Перечень видов дорогостоящего лечения утверждается Правительством РФ.  

Если участник заберет деньги из ПДС в особой жизненной ситуации, он сохранит право на государственное софинансирование в рамках Программы.

Если в жизни участника произойдут такие тяжелые события, «копилку» можно будет «разбить» без негативных последствий.

«Тест-драйв ПДС»: кому подойдет

«Тест-драйв» Программы долгосрочных сбережений подойдет тем, кто заинтересован в преимуществах ПДС, но сомневается в своей готовности к накоплениям «вдолгую».

Рассмотрим отдельные категории потенциальных вкладчиков, кому может быть интересен «Тест-драйв ПДС»:

• Юная молодежь (до 25 лет). Не секрет, что молодые люди редко задумываются о далеком будущем, предпочитая жить сегодняшним днем. Но время пролетает быстрее, чем кажется. И к моменту, когда молодость сменится зрелостью, лучше иметь финансовую подушку. 
  
  «Тест-драйв ПДС» позволит эффективно копить деньги без больших вложений. А спустя годы – получить хорошую сумму. Если не понравится, можно выйти в любой момент и забрать собственные взносы вместе с инвестиционным доходом.

• Старшая молодежь (до 35 лет). Представители этой категории молоды и платежеспособны. Этому поколению ближе идея, что, если есть деньги, их нужно откладывать. Но копить под подушкой – прошлый век. Поэтому вполне обоснованно, что взрослая молодежь активно интересуется инвестициями.
  
  Однако зачастую им трудно определиться, с чего начать. Популярны акции и криптовалюты, но разбираться в них сложно и долго, а риск неудачных вложений очень велик.
  
  Альтернативой может стать «Тест-драйв ПДС». Фонд инвестирует средства клиента самостоятельно, все что нужно – пополнять счет и ждать наступления оснований для выплат. Если не понравится, можно забрать свои взносы и доход от их инвестирования*. Чтобы не забывать о регулярных пополнениях, можно подключить удобный автоплатеж.
  
  
• Средний и зрелый возраст (более 35 лет). Представителям взрослых и старших поколений стоит подумать об участии в ПДС хотя бы потому, что у них есть пенсионные накопления (ОПС) – средства, которые формировались в рамках накопительной пенсии с 2002 по 2014 год. Их можно перевести в Программу в качестве единовременного взноса. Фактически, это инвестиции без вложений.
  
  Если активно делать собственные взносы, получать софинансирование и использовать налоговые вычеты – доход будет значительно выше. При использовании всех преимуществ Программы спустя время можно будет забрать значительную сумму или обеспечить себе дополнительную пенсию.
  
  Если условия ПДС в ходе «Тест-драйва» все-таки не понравятся, можно забрать свои деньги вместе с начисленным доходом* и уйти.
  
  
• Молодые родители. Открыть договор в рамках ПДС можно не только в свою пользу, но и в пользу другого человека. Например, в пользу своего ребенка.
  
  Начать копить на будущую взрослую жизнь ребенка, пока он еще маленький – отличная идея.
  
  Договор можно заключить хоть сразу после рождения, а через 15-20 лет на счете может скопиться солидная сумма. Эти деньги можно будет потратить, к примеру, на первый взнос по ипотеке, образование и автомобиль. Прекрасный стартовый набор для взрослой жизни.
  
  Если «Тест-драйв» Программы не оправдает ожидания, можно будет выйти досрочно, забрать собственные взносы и инвестиционный доход на них.
  
  Подробнее о пользе ПДС для молодых родителей и о том, сколько можно заработать на будущее ребенка – читайте в статье.

Сколько можно заработать с «Тест-драйвом ПДС»: расчет на примере

Посчитаем, на какой ориентировочный доход можно рассчитывать при «Тест-драйве» Программы долгосрочных сбережений от НПФ ВТБ.

Итоговая сумма, которую получит участник, будет зависеть от срока его участия в Программе.

Рассмотрим два сценария:

• Сценарий №1 – участие в ПДС до наступления оснований для назначения выплат;

• Сценарий №2 – досрочное расторжение

Чтобы составить портрет условного вкладчика, вернемся к выделенным категориям людей, кому может подойти «Тест-драйв ПДС», и возьмем для обоих примеров одного представителя средней категории – старшей молодежи.

Чтобы рассчитать ориентировочный доход по ПДС от НПФ ВТБ для условного участника, воспользуемся калькулятором долгосрочных сбережений на сайте фонда.

Калькулятор производит расчет годовой доходности по ставке 15,1% годовых (доходность участников ПДС от НПФ ВТБ по результатам 2024 года). Это значение не является прогнозом будущей доходности.

Для всех последующих расчетов в этой статье в качестве примера используется ставка 15,1% годовых.

Условный участник**:

• Юлия (возраст - 33 года);

• Ежемесячный доход до вычета НДФЛ – 110 000 рублей;

• Открывает договор в рамках «Тест-драйва ПДС» в свою пользу в 2025 году и хочет копить в течение минимального срока (15 лет);

• Делает первоначальный взнос в размере 6 000 рублей;

• Переводит в Программу свои пенсионные накопления (4 000 рублей);

• Ежемесячно вносит в Программу по 6 000 рублей (чтобы сумма годовых взносов составляла 72 000 рублей – именно столько нужно для получения максимального софинансирования);

• Хочет получать налоговые вычеты и использовать их для взносов в ПДС.

Сколько можно заработать с ПДС, если пройти всю дистанцию

Спустя 15 лет участия в Программе Юлия сможет накопить 5 745 301 рубль**. Эта сумма сложится из:

• собственных взносов – 1 080 000 рублей (по 72 000 рублей в год);

• софинансирования от государства – 360 000 рублей;

• пенсионных накоплений – 4 000 рублей;

• взносов за счет налоговых вычетов – 159 772 рубля.

• суммарного инвестиционного дохода – 4 147 529 рублей (доход от инвестирования взносов, средств софинансирования, пенсионных накоплений и взносов за счет налоговых вычетов);

Все сбережения (5 745 301 рубль) можно будет получить единовременной выплатой. Другой вариант – выбрать периодические ежемесячные выплаты на определенный срок (минимум 5 лет) или периодические ежемесячные выплаты до конца жизни.  

Если Юлия захочет получать сбережения периодическими выплатами (на определенный срок или до конца жизни), фонд продолжит инвестировать деньги, которые будут оставаться на ее счете ПДС в течение периода выплат, и раз в год индексировать размер периодических выплат.

Выбрав периодические выплаты на 5 лет, Юлия сможет ежемесячно получать более 95 000 рублей. Если она решит получать деньги до конца жизни, размер ежемесячных выплат на момент их назначения составит 13 090 рублей.

Сколько можно заработать с «Тест-драйвом ПДС», если выйти досрочно

Предположим, что Юлия решила досрочно расторгнуть договор, заключенный в рамках «Тест-драйва ПДС» от НПФ ВТБ. Например, спустя 4 года участия в Программе.

За это время фонд успеет начислить инвестиционный доход на ее взносы 4 раза. Посмотрим детально, как будут расти ее накопления в течение 4 лет**:

• Первый год. Юлия вносит в ПДС 6 000 рублей в качестве первоначального взноса и делает еще 11 взносов по 6 000 рублей каждый месяц в течение 2025 года. В итоге за 2025 год на счете скапливается 72 000 рублей. В 2026 году НПФ ВТБ начисляет ей инвестиционный доход.
  
  Посчитаем ориентировочный результат по итогам первого года: 72 000 рублей (собственные взносы) + 5 762 рубля (доход на взносы) = 77 762 рубля.

• Второй год. В течение 2026 года Юлия делает 12 взносов по 6 000 рублей. В итоге на счете скапливается 149 762 рубля. В 2027 году на эту сумму начисляется инвестиционный доход – 17 505 рублей.
  
  Посчитаем ориентировочный результат по итогам второго года: 149 762 рубля (собственные взносы + накопленный доход) + 17 505 рублей (новый годовой доход) = 167 267 рублей.
  
  
• Третий год. В течение 2027 года Юлия делает в Программу еще 12 взносов по 6 000 рублей. Размер накоплений достигает 239 267 рублей. В 2028 году на эту сумму начисляется инвестиционный доход – 31 020 рублей.
  
  Посчитаем ориентировочный результат по итогам третьего года: 239 267 рублей (собственные взносы + накопленный доход) + 31 020 рублей (новый годовой доход) = 270 287 рублей.

• Четвертый год. В 2028 году Юлия делает 12 взносов в Программу по 6 000 рублей. На счете скапливается уже 342 287 рублей. В 2029 году на эту сумму начисляется инвестиционный доход – 46 576 рублей.
  
  Посчитаем ориентировочный результат по итогам четвертого года: 342 287 рублей (собственные взносы + накопленный доход) + 46 576 рублей (новый годовой доход) = 388 863 рубля.

Итак, в 2029 году, после очередного начисления дохода, софинансирования и поступления налогового вычета Юлия принимает решение расторгнуть договор, заключенный в рамках «Тест-драйва ПДС». Посчитаем, сколько накопится на ее счете к этому моменту (расчет без копеек):

• Собственные взносы – 288 000 рублей;

• Инвестиционный доход на взносы – 100 863 рубля;

• Пенсионные накопления с учетом начисленного дохода – 6 858 рублей;

• Софинансирование c учетом начисленного дохода – 180 023 рубля;

• Взносы за счет налоговых вычетов с учетом начисленного дохода – 51 396 рублей.

Общий ориентировочный размер накоплений составит 627 140 рублей. Но забрать получится только собственные взносы и доход на них – 388 863 рубля. При этом из инвестиционного дохода (100 863 рубля) вычтут 13% НДФЛ (13 112 рублей).

Таким образом, Юлия получит на руки 375 751 рубль. Софинансирование и пенсионные накопления с начисленным на них доходом (суммарно 186 881 рубль) останутся в фонде. Налоговые вычеты, полученные за взносы в Программу, придется вернуть⁶.

Оценить преимущества и остаться: зачем создали «Тест-драйв ПДС»

НПФ ВТБ запустил «Тест-драйв ПДС», чтобы предложить улучшенные условия по продукту, который и без того обладает множеством преимуществ и пользуется большой популярностью.

«Тест-драйв ПДС» дает возможность выйти из Программы раньше срока, забрав свои взносы и доход без понижающих коэффициентов. И это действительно уникальная и удобная возможность.

В блоге НПФ ВТБ регулярно публикуются статьи о Программе долгосрочных сбережений, а также полезные материалы о финансах, пенсиях и накоплениях. Читайте и узнавайте новое!