Деньги на стартовые возможности: как обеспечить будущее своего ребенка

Обретение самостоятельности — важный этап в жизни каждого человека. Когда ребенок маленький, родителям может казаться, что до начала его взрослой жизни очень далеко. Однако дети растут быстро.

Коляски, игрушки и детский сад сменяются школой, рюкзаками и гаджетами. А затем приходит время экзаменов, выпускного, поступления и вот она – взрослая жизнь.

На этом этапе для молодых людей очень важно наличие хороших стартовых возможностей. Здорово иметь свое жилье и деньги на образование, и не задумываться о том, как на все это заработать и накопить. При хороших стартовых возможностях не нужно переживать о том, как совмещать работу и учебу.

Но как обеспечить будущее ребенка, если у родителей много трат и свободных средств почти нет? Как накопить деньги и защитить их от инфляции? Еще недавно ответить на эти вопросы было трудно, но сегодня решение есть.

Недавно в России начала действовать Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Инструмент, который позволяет эффективно копить деньги без больших вложений и усилий.

15 мая НПФ ВТБ запустил новый продукт – Программу Детских Сбережений. Она сохраняет все преимущества ПДС и нацелена на накопления для детей.

В этой статье рассмотрим, как Программа Детских Сбережений поможет родителям в создании стартовых возможностей для ребенка и расскажем, на какой потенциальный доход можно рассчитывать.

Содержание:

1. Умная копилка на долгий срок: как работает ПДС

2. Из чего складывается доход

3. Сколько можно накопить для ребенка: пример

4. Кому выгоднее оформить договор в пользу ребенка

5. Как заключить договор в пользу ребенка

6. ПДС, вклады, криптовалюты или акции: что выбрать

Что такое ПДС

ПДС – это новый сберегательный продукт, который был разработан Министерством финансов России и Центральным банком РФ и запущен 1 января 2024 года. Программу реализуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

ПДС работает следующим образом: вкладчик заключает с фондом договор в рамках ПДС, делает комфортные взносы на любые суммы, а фонд инвестирует эти средства в надежные инструменты, соблюдая баланс между надежностью и эффективностью вложений¹, и начисляет инвестиционный доход*.

Помимо инвестиционного дохода, в рамках ПДС вкладчики могут получать софинансирование от государства и налоговые вычеты.

Если регулярно пополнять счет по ПДС, через 15 лет с даты заключения договора можно будет забрать всю сумму сбережений с учетом личных взносов, софинансирования и инвестиционного дохода на эти средства или оформить периодические выплаты.

(ПДС предусматривает несколько видов выплат, которые могут быть назначены при разных основаниях – читайте подробнее в этой статье (гиперссылка).

Программа Детских Сбережений от НПФ ВТБ – это тоже ПДС, но заключить договор по ней можно только в пользу ребенка. Например, в пользу сына или дочери, в пользу внука или внучки, в пользу племянника или племянницы, в пользу приемного ребенка.

Тот, в чью пользу заключается договор, становится участником Программы. А тот, кто будет делать взносы, является вкладчиком. Участником может быть ребенок любого возраста, а вкладчиком - один из родителей (а также бабушка, дедушка или усыновитель).

Доход по ПДС: из чего складывается

Доход по Программе долгосрочных сбережений складывается из нескольких источников. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Личные взносы

Первый и основной канал пополнения счета – личные взносы. Вкладчик вносит деньги, а фонд инвестирует их и начисляет доход*. При этом НПФ гарантирует участникам Программы безубыточность по итогам каждых 5 лет². Даже если в результате вложений фонд уйдет «в минус», он компенсирует потери участников.

Софинансирование от государства

Государство будет делать прибавку к личным взносам вкладчиков при соблюдении условий по Программе. Чтобы получать софинансирование, нужно вносить на счет от 2 000 рублей в год.

Срок господдержки – 10 лет. Каждый год можно получать до 36 000 рублей – это верхний лимит. Максимально за 10 лет по программе можно получить 360 000 рублей³.

Размер господдержки зависит от ежемесячного дохода вкладчика и размера ежегодных личных взносов.

Подробнее о софинансировании читайте в этом материале.

Налоговый кешбэк и необлагаемый доход

Вкладчики могут оформлять налоговые вычеты и возвращать часть средств от личных взносов. Полученный налоговый «кешбэк» можно вкладывать в Программу.

Кроме того, доход и выплаты по ПДС не облагаются НДФЛ (если вкладчик заключил договор в пользу себя или близких родственников)⁴.

Общий лимит взносов в инструменты долгосрочных сбережений (не только в ПДС), с которого можно получить налоговый вычет – 400 000 рублей в год. Максимальный размер вычета составляет 88 000 рублей в год⁵.

Получение налоговых льгот и вычетов доступно при соблюдении ряда условий, есть ограничения. Подробнее о налоговом «кешбэке» и условиях получения – в этой статье.

Сколько можно накопить для ребенка: пример

Предположим, молодая пара решила начать копить деньги на будущее своей трехлетней дочери с помощью Программы Детских Сбережений от НПФ ВТБ.

Мужчине 27 лет, он зарабатывает 130 000 рублей в месяц до вычета НДФЛ. Женщине 25 лет, она зарабатывает 60 000 рублей до вычета НДФЛ.

Семья намерена получать софинансирование взносов от государства в максимальном объеме, а также получать налоговые вычеты и направлять эти средства в Программу в качестве взносов.

Так как размер господдержки зависит от ежемесячного дохода вкладчика, договор по Программе Детских Сбережений выгоднее оформить женщине, потому что ее взносы будут софинансироваться в соотношении 1 к 1.

Пара будет копить с помощью Программы детских сбережений в течение 15 лет – до совершеннолетия дочери.

Пример расчета

·       Вкладчик — женщина 25 лет с доходом 75 000 рублей

·       Участник — трехлетняя дочь женщины, в пользу которой она заключила договор в рамках Программы детских сбережений

·       Первоначальный взнос 50 000 рублей

·       Ежемесячный взнос 5 000 рублей

·       Ориентировочный инвестиционный доход рассчитан по ставке 15,1% годовых (доходность участников ПДС от НПФ ВТБ по результатам 2024 года). Это значение не является прогнозом будущей доходности**

Потенциальный результат:

Ориентировочная сумма накоплений через 15 лет участия в Программе составит 5 431 416 рублей. Рассмотрим, из чего она сложится:

·       Личные взносы: 945 000 рублей

·       Инвестиционный доход**, софинансирование от государства, налоговые вычеты: 4 486 416 рублей

Спустя 15 лет участия в Программе Детских Сбережений девочка, в пользу которой заключался договор, сможет выбрать, каким образом получить свои сбережения. Есть три варианта выплат:

·       Первый: забрать 5 431 416 рублей сразу одной суммой. Единовременная выплата подойдет, если запланирована крупная покупка. Например, деньги можно потратить на первый взнос по ипотеке, автомобиль и оплату образования. 

·       Второй: получать средства периодическими выплатами в течение определенного срока (минимум – 5 лет). Такой вариант подойдет, если хочется обеспечить себе пассивный доход, например, на время учебы. Если выбрать минимальный срок 5 лет, размер ежемесячных выплат в первый год после их назначения составит 90 523 рубля.  

·       Третий: выбрать пожизненные выплаты (6 936 рублей ежемесячно в первый год после назначения выплат***) и обеспечить себе дополнительный доход на всю жизнь. Этот вариант подойдет тем, кто особенно ценит финансовую стабильность.

Важно отметить, что в случае выбора периодических выплат (пожизненных или на определенный срок) фонд продолжит инвестировать оставшиеся на счете участника средства. Размер выплат будут индексировать каждый год*. В результате участник получит больше денег, чем мог бы забрать единовременно.

Лайфхак для легкого софинансирования: кому из семьи выгоднее оформить договор по Программе Детских Сбережений

Как говорилось ранее, формула софинансирования зависит от ежемесячного официального дохода вкладчика и размера его ежегодных взносов в ПДС. Получать максимальную господдержку при сумме личных взносов 36 000 рублей в год могут люди, среднемесячный доход которых не превышает 80 000 рублей.

Предположим, что оба родителя в семье зарабатывают более 150 000 рублей. Если один из них выступит вкладчиком по договору в пользу ребенка, для получения максимальной господдержки в Программу нужно будет вносить 144 000 рублей в год. Зачастую даже люди с высокой зарплатой не могут позволить себе такие вложения.

При одинаковом размере вложений в ПДС, например, 36 000 рублей в год, большую сумму в рамках софинансирования получат те вкладчики, чей ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей. В эту категорию также входят люди, не имеющие официального дохода. Например, бабушки и дедушки на пенсии. Им понадобится вносить в ПДС 36 000 рублей в год, чтобы получать прибавку от государства в том же размере.

Заключение договора по Программе Детских Сбережений в пользу внука или внучки может стать оригинальным подарком на день рождения.   

Однако важно отметить, что, если бабушка или дедушка заключили договоры по ПДС и в свою пользу, софинансирование будет делиться между всеми их счетами пропорционально внесенным взносам.

Как заключить договор по Программе детских сбережений

Заключить договор по ПДС в пользу ребенка можно онлайн за пару кликов.

Для этого нужно заполнить данные об участнике и вкладчике на сайте НПФ ВТБ, а затем подписать договор простой электронной подписью с помощью СМС-кода.

После подписания вкладчик может пополнять договор в любое время на любые комфортные суммы. Например, можно подключить автоплатеж и ежедневно перечислять в Программу сумму, равную стоимости чашки кофе.

ПДС или другие инвестиционные инструменты: что выбрать

Не секрет, что долгий срок накопления часто вызывает у россиян скептицизм. Ведь в истории страны уже случались финансовые шоки.

Даже многие молодые люди убеждены, что сберегательные инструменты ненадежны и безопасность средств не гарантирована. Во многом эта предвзятость передалась современной молодежи от поколений, заставших финансовую нестабильность перестройки и «лихих» 1990-х.

Сегодня большой популярностью у молодых людей пользуются инвестиции, рассчитанные на получение эффекта «здесь и сейчас». Дать его могут вложения в высокорискованные активы, например, в криптовалюты и акции.

Однако очевидно, что такие инвестиции подходят не всем. Ведь для заработка на этих инструментах нужны специальные знания, на приобретение которых нужно много времени и сил, так как в интернете много разрозненной и зачастую ложной информации.

Кроме того, велик риск столкнуться с мошенничеством. Зачастую желание быстрого заработка приводит людей к потере денег и нервов.

На фоне популярных инвестиций в криптовалюты и фондовый рынок Программа долгосрочных сбережений может показаться консервативной. Но в отличие от этих инструментов ПДС подходит всем, а изучить ее устройство можно, прочитав несколько статей в блоге НПФ ВТБ. Для того, чтобы начать копить с ПДС, не нужны большие вложения. Можно начать, например, с 5 000 рублей в качестве первоначального взноса и 1 000 рублей ежемесячно.

Программа долгосрочных сбережений – это уникальный сберегательный продукт. И в его пользу говорят цифры.

Только за первый год действия ПДС более 700 тыс. человек заключили договоры долгосрочных сбережений с НПФ ВТБ. Уже в начале 2025 года они смогли оценить первые результаты – сумма инвестиционного доход, направленная на счета участников Программы, превысил миллиард рублей.

Источники:

1.     Ст. 24 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 №75-ФЗ (далее – Закон № 75-ФЗ).

2.     Ст. 14.2 Закона № 75-ФЗ.

3.     Ст. 36.44 Закона № 75-ФЗ.

4.     Ст. 213.1 Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (далее – НК РФ).

5.     Ст. 219.2 НК РФ.

*В случае положительного результата размещения пенсионных резервов. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют дохода в будущем.

**Расчет произведен для женщины 25 лет, ориентировочная ежегодная доходность 15,1% годовых. Данный расчет не является публичной офертой, обещанием или гарантией дохода в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения средств пенсионных резервов. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов. Результаты размещения пенсионных резервов в прошлом не определяют доходов в будущем.

***Расчет размера пожизненных периодических выплат произведен для женщины 18 лет.

Получить подробную информацию об АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, Страховыми правилами, Правилами формирования долгосрочных сбережений, а также иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, Вы можете на сайте: vtbnpf.ru. Адрес фонда: 129110, г. Москва, ул. Гиляровского, д. 39, стр. 3. Тел.: 8 (800)775-25-35. Лицензия ФСФР № 269/2 от 18.10.2007. Член СРО НАПФ. Реклама, 2025 год.